文|青财经
近日，腾讯旗下互联网银行微众银行，在发布的2022年同业存单发行计划中披露了2021年的业绩情况。计划显示，截至2021年末，微众银行总资产为4387.48亿元，较上年末增长22.65%；营业收入269.89亿元，比2020年增加35.75%。其中净利润68.84亿元，同比增长超三成。
作为全国首家民营银行、互联网银行，微众银行2021年总资产突破四千亿大关，继续领跑一众互联网银行。
01 净利润占据互联网银行半壁江山
与此同时，浙江网商银行、四川新网银行、亿联银行在内的多家具有互联网背景的银行，也都在4月前后公布了自己今年的同业存单发行计划。继而其2021年业绩情况也随之披露。
业务规模方面，互联网银行资产负债规模持稳步增长趋势。截止2021年9月，网商银行实现总资产3746.4亿元，总负债3574.42亿元；新网银行总资产502.7亿元，总负债447.71亿元；亿联银行总资产580.83亿元，同比增长51.34%，负债总额548.03亿元，比年初增加128.51亿元，同比增长51.48%。
经营成果方面，微众银行净利润、营业收入远超其他互联网银行。
截止2021年9月，网商银行实现营业收入100.83亿元，净利润17.89亿元；新网银行2021年实现营业收入26.41亿元，净利润9.18亿元，同比增长29.97%；以及亿联银行截止去年第三季度实现营业收入12.44亿元，净利润1.21亿元。
除了以上4家具有互联网银行牌照的民营银行外，还有多家背靠互联网巨头的民营银行也在同业存单发行计划中披露的自己的业绩情况。
360为第一大股东的天津金城银行截止2021年9月末，实现营业收入7.79亿，净利润0.63亿元。以及苏宁易购参股的苏宁银行在2021年三季度末，累计实现营业收入24.48亿元，净利润4.75亿元。
从已经披露的互联网银行来看，微众银行无论是资产规模，还是经营成果都大大领先于其他银行，头部领先效应明显。资产总额4387.48亿元，超出排名第二网商银行近千亿元。同时在净利润方面，尽管其他互联网银行大都为前三季度数据，但微众银行的68.84亿元，可以说已几乎占据互联网银行净利润总额的2/3，经营业绩呈碾压态势。
02 乘流量入局，能否长怀满意而归？
官网资料显示，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。其第一大股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，持股30％。
作为中国最早的民营银行、互联网银行，微众银行颠覆了原有传统网点、柜台业务的实体银行。将自身定位为服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，发挥股东优势，打造“个存小贷”特色业务品牌。凭借背后大股东腾讯联结下的庞大客户群体的转化，通过互联网连接一切金融业务，来对互联网平台上的资源进行金融整合。
目前，其在大众银行、直通银行和场景银行三大业务板块已陆续推出了微粒贷、微业贷、微车贷、微众银行App、微众企业爱普App、小鹅花钱、We2000等产品。
2015年微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”，从此一战成名。截止目前，该行服务的个人客户已突破2.5亿人，企业法人客户超过170万家。
微粒贷初试水成功后，微众银行就把目光转向了小微企业。2017年底，微众银行推出了首个全线上、无抵押企业流动资金贷款“微业贷”，将受众锁定在了贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商人群。
该行披露数据显示，截至2021年9月底，微众银行微业贷已辐射29个省市自治区，累计触达小微企业超240万家，累计授信客户81万家，累计发放贷款金额超8700亿元。
除了巨大的流量池，金融科技的发力也是其获得成功的一大利器。利用金融科技“ABCD”技术，即人工智能、区块链、云计算、大数据等技术努力解决小微企业融资难、融资贵的问题。从银行设立开始，其科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。
然而，巨大流量背后，海量零售业务，业绩规模持续扩张，客户资质的参差不一、不确定性风险等也为其带来巨大的风控压力。数据显示，微众银行从2017年-2021年不良贷款率依次为0.64%、0.51%、1.24%、1.2%、1.2%，不良率同行业层次相比虽不高，但从内部比较呈现上升趋势。
另外，微众银行近期推出“微粒贷合伙人”活动，撒红包鼓励老客户拉新。有分析人士指出，此类粗放打法，反映了微众银行的拉新焦虑，与获客成本日趋增高、逾期率不断上升间的矛盾。
同时，投诉量的不断攀升也反映其在产品售后，品控方面的问题。深圳银保监局发布通报显示，2021年，深圳银保监局共收到涉及前海微众银行的消费投诉共计4759件。2021年下半年该行的个人贷款业务投诉量占同期该行投诉总量的93.95%。
一边是互联网带来的巨大用户流量池，另一边是红利的逐渐消减与风控压力的增加。对于前方的风险与挑战，未来微众究竟是迎刃而解，持续繁荣还是昙花一现，我们拭目以待。