文|消金界

消金界了解到，近期中信银行e秒分期推出“先分期后发卡”的信用卡模式业务。针对没有中信信用卡的用户，可以现场申请额度、办理分期。当前，银行已和海峡租赁分期达成合作，后者负责其3C、电动车分期的推广获客。

01 通过代理获客，合作医美、教培等场景

近日，消金界了解到，中信信用卡正在大规模布局包括植发、教育、医美等在内的场景分期业务。

在中信银行信用卡“动卡空间”APP首页，即可看到“商户分期”的入口。消金界发现，中信银行在北京、深圳、广州、成都等几十个城市，合作了包括家电、3C电子、旅游、家装家居、教育培训、健身美容等在内的大量场景。

根据协议，该业务针对两类用户办理：针对中信信用卡用户，可以申请适用于该场景的消费贷款额度；针对没有中信信用卡的用户，则可以现场申请额度、办理分期。

协议内容显示，e秒分期设置3期、6期、12期、24期等多种分期期数，每期手续费率范围为0%-1.5%，手续费率对应的折算年化利率为0-18%（单利），具体以审批为准。

在操作流程上，用户通过e秒分期业务系统获取分期验证码，凭该分期验证码在有效期内至指定合作商户验码分期消费，e秒分期验码申请一经审核通过，即生成一笔分期订单，中信银行将在用户的信用额度内冻结该次申请e秒分期的金额，已审核通过的分期订单不可撤销。中信银行将用户购买商品或服务的金额全款垫付给商户。

比如，消金界发现，用户在杭州莱恩汽车服务有限公司进行汽车配件美容分期，可分3、6、12、24期，折算分期年化率分别为14.34%、10.21%、9.18%和9.4%。

有从业者向消金界表示，海峡租赁分期作为中信银行的代理商，负责其3C、电动车等业务的推广获客。“代理商出资1/3，银行出资2/3，”该人士表示，二者通过“配资模式”进行合作。

公开信息显示，中信银行和海峡租赁很早就达成合作关系。早在2011年，中信银行就向海峡租赁授信3亿元，用于“融资租赁保理”业务。

02 第二家“先分期、后开卡”？

此前消金界独家报道，民生银行首创了全行业第一家“先分期后发卡”的信用卡模式，而这一模式在2020年被叫停。

在这一模式中，用户可以提前获得授信，再去线下网点激活，而这突破了传统银行的“三亲见”原则。

具体来说，针对无卡用户，客户在申请额度的时候，可以随意填写分期金额和分期期数，银行并没有结合实际场景进行授信，因此滋生了套利的空间。

如今中信银行再次推出该业务，是否规避了这一限制？消金界向e秒分期的某家合作商户进行问询，被告知“没有信用卡也可进行办理分期，现场出额度，流程很简单”。

这是否意味着，当前在疫情驱动下，监管放宽了对于信用卡面签的限制？

多位银行信用卡中心的人向消金界表示，用户办理信用卡，仍然无法规避线下面签这一环节。

对于银行而言，信用卡“无卡化”是产品创新方面的尝试，在花呗等信用支付产品不断蚕食信用消费市场的当下，银行积极应对，在竞争中试图变被动为主动。不过，由于信用卡的监管更为严苛，银行方面还须注意合规风险。银行在推广中还应加强渠道和商户的风险管控，避免“套现”风险，重蹈覆辙。

需要指出的是，日前国务院办公厅在《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》中指出，要优化金融服务，推动商业银行、消费金融公司等提升金融服务能力。这也被一些从业者认为，家电、教培等大额消费场景迎来新的发展机遇。

具体到e秒分期，该业务在政策导向方面是有积极意义的，目前处于刚刚上线调试阶段。北京的某合作商户也称，还不了解该分期业务。