货运物流的通畅运营，在疫情当下显得尤为重要，近日，银保监会发文，要求金融机构全力支持货运物流保通保畅工作。在对小微企业贷款提供支持，帮扶偿还汽车贷款困难的货车司机进行展期或续贷安排等方面做出细化要求。

其中，围绕保险保障方面，银保监会提出，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

监管推动，为行业护航货运物流业，丰富产品与服务提供催化剂，而对于行业而言，更应该思考长期发展下如何击破痛点并寻找机遇。

紧盯疫情风险，完善货运物流相关保险保障

围绕货运物流场景中，一切涉及货物作业、监管的运作动向均可能涉及风险，需要保险兜底。据了解，目前国内从仓储、运输、搬运、配送等多个环节，围绕人、财产、三方责任等标的进行风险保障的保险产品在近几十年来正逐步丰富。

比如国内货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物运输保险等财产保险，对因自然灾害、运输工具发生碰撞、货物装载时产生意外事故等造成的损失进行赔偿。围绕不同运输渠道的重点风险类别，保险公司也已推出较为细化的风险保障，如涉及海运过程中的平安险、水渍险、一切险等。

“我国货运保险在经历多年的发展之后，在险种布局方面已经形成相对完善的保障体系，尤其是在出口等领域，所涉及的险种已经实现与国际接轨“，新一站保险李阳向蓝鲸保险介绍道，主要包括围绕相关营运人员的意外险、围绕货物的财产保险、责任保险以及如聚焦于货物能否如期到达的保证保险等。

当前，在疫情反复的背景之下，货运物流领域正面临着诸多新的风险敞口，亟待覆盖。

工作强度大、危险性高的货车司机是货运物流类保险中的主要承保标的之一，“被困高速”“确诊新冠”等情况使诸多货车车主，以及快递员暴露于更大的风险之下。目前，在既有部分货车司机驾意险等产品经营的同时，保险公司针对相关岗位的专属意外险、雇主责任保险等，推出更为灵活的服务与投保方式，如针对工作人员劳动时间不确定的特点，推出按日投保模式。

围绕货运物流工作人员进行产品定制与承保，恰也契合我国关于促进灵活就业人员保险保障的趋势。货车司机、快递小哥等货运物流从业人员，是我国目前“新市民”主体，此次银保监会发文，为相关人员保险保障的发展，也起到催化价值。

围绕货物，行业也有动作，据了解，人保财险推出“物流防疫保”组合保险，为货运物流公司提供货物因新冠病毒污染被销毁、企业因疫情营业中断风险保障；平安产险等公司推出的“无害化处理附加险“，保障运输途中因道路交通管控等原因造成的货物损失风险。

为防控新冠疫情通过物流运输环节输入和外溢风险，保险公司发挥风险管理价值，在风险防范环节发力，如为投保企业，在固定场所安装物联监控设备、安排风控专员开展线上风控，监督企业设备消毒和人员防护情况；通过智慧安全巡检体系，帮助企业自行对出入人员、车辆等关键环节设置巡检规则并精准推送巡检任务等。

聚焦货运物流保险长期发展，业内建议：探索自动驾驶技术保障

面对疫情，业内机构表示，将在既有保险产品的基础上，持续加强与物流企业的沟通对话，针对疫情期间承运人的保障需求，更好地开发适合物流公司的保险产品；同时，通过数据搭建承运人责任创新型保险的精准定价模型，提升承运人端责任保险的覆盖率。

疫情下的监管鼓励动作，为当前货运物流保通保畅提供政策支持，对于行业而言，发展货运物流保险保障并非短期“任务”，更在于击中痛点，实现长期、可持续的产品经营与保障体系搭建。如在疫情影响下较为频繁的司机被困高速，在物资、燃油所需，误工损失方面的风险，与此前因暴雨等情境下产生的影响存在一致性。

不可忽视的是，风险复杂、价值高、损失较大的运营货车，仍面临投保困难的现象。“货车与普通商用车在使用性质、损失率、事故率方面均有明显不同，因此在产品设计与费率定价方面均应该存在不同，但从目前车险的监管体系来看，保险公司还未能实现费率系数完全的自主”，中国自保网执行董事曹志宏向蓝鲸保险分析道，“当不同风险的标的放在同一个风险池中进行承保时，就会导致保险公司更偏好承保赔付率低的家用类车型，对货运车辆产生消极承保的情况”。​

李阳也指出这一现状，“2021年山东等地区存在自卸货车遭拒保的情况遭曝光，也正反映了特种车型理赔率高，险企积极性减弱导致出现风险敞口的现象”。基于此，他建议可为保险公司提供一定的政策扶持，比如在定价灵活性方面给予一定授权。

长期来看，围绕货运物流保险的未来机遇，曹志宏向蓝鲸保险提出，保险公司可以在新能源货车保险以及自动驾驶技术方面进行探索。尤其在自动驾驶方面，曹志宏分析，对于营运货车，尤其是驾驶路线相对固定的车辆，应用自动驾驶技术的概率比私家车更高，对保险保障产品也将产生相应影响，比如责任保险的权重或将降低，而针对厂商的责任、相关技术与设备引发的风险与损失将成为关注重点。

此外，值得一提的是，对于货运物流保险，业内一直有保险业与承运方实现共赢合作，通过平台打通，实现数据共享、打通壁垒，从而进行产品定制，推动实现低费率、高保障的期待。

“从走访调研情况来看，目前多地的物流公司以小微企业为主，仍处于初级发展阶段，几十部货车，配备几名财务、后勤人员进行调配组织”，对此，李阳认为这一期待尚有难度，“可以考虑由当地的物流协会进行组织协同，形成规模化系统，然后与保险公司进行打通与定制”。（蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com）