2015年被视为中国消费金融元年。

那一年，中央宣布放开市场准入，将消费金融公司试点扩大至全国；同时，以马上消费、招联金融为代表的新兴消费金融公司对外开业。

彼时，互联网金融浪潮汹涌，消费金融市场热火朝天，更有甚者急功近利，以至于劣币驱逐良币。

尽管如此，马上消费从一开始就立足长远，选择另辟蹊径：持牌经营、科技驱动、自主研发。

过去六年来，马上消费先是在2015-2017年顺势崛起，很快晋升为行业头部平台；在2018年起消费金融市场进入新的发展阶段之后，马上消费依托科技优势开启轻资产转型，再次走在行业前沿。

与行业里其他佼佼者不一样的是，马上消费既没有背靠大型互联网平台，也没有全国性商业银行的背景，而是作为持牌“正规军”崛起，更显难能可贵。

“我们选择的发展模式、路径不是最快最舒适的捷径，而是充满挑战、比较难走的路，也是发展质量更高的路径。”马上消费董事长赵国庆如是说。

这是一条穿越喧嚣的路，难而正确，却也行稳致远。

正规军崛起

作为消费金融的先行者，马上消费曾经是孤独的。

众所周知，在2014-2015年，线上巨头纷纷加紧布局消费金融赛道，利用原有的场景、用户、数据等优势，借助线上流量红利，建立起各自的消费生态闭环。

在此背景下，马上消费费尽千辛万苦申请消费金融牌照，看似显得不太合乎时宜，而且持牌经营意味着给自己戴上了紧箍咒。

对此，赵国庆后来回忆称，“在创业初期，我们就选择了壁垒很高的持牌经营的道路。因为我认为做金融要对监管、对合规、对风险有敬畏之心、拥抱之心，把责任和风险放在第一位。”

作为持牌消费金融公司，马上消费从未将自身定义为传统金融机构，而是持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构——全面数字化的公司。

持牌先行，科技驱动。马上消费紧抓行业爆发式发展机遇，迅速从一众持牌机构中脱颖而出，成功晋升为行业头部梯队。

回望过往6年消费金融的发展历程，可以清晰看到的是，持牌与创新从来不是矛盾的，领先的持牌机构恰恰都是数字化的先行者，无不如此。

轻资产转型

近年来，在强监管、去杠杆的市场环境下，消费金融行业迎来了新的竞争格局，这也为消费金融机构开启新一轮转型创新奠定了基础。

赵国庆的判断是，当下金融行业处于轻资产轻结构的变革时期，在合理使用金融杠杆的前提下，如何更好地节约资本，这是整个金融行业应该共同思考的问题。同时，消费金融公司以往单一、封闭的业务单元面临更严峻的挑战，依靠重资产、重人力的展业模式难以为继。

面对新常态，马上消费又一次走在行业前面，其从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能“零售+金融”的多种应用产品和多元应用场景。

与此同时，马上消费建立了“AI+场景+信用”模式和“自营+开放平台+金融云”模式，形成了资产、资金端的闭环业务链，一边连接金融机构，一边连接消费类场景，为两端合作伙伴提供融合业务、技术一体化的多元增值服务。

在这个垂直的生态系统里，目前马上消费的科技赋能机构数量已超过100家，聚集合作金融机构200余家、场景方200余家，覆盖了上百万个消费场景。

破解“卡脖子”

一路走来，从迅速崛起到引领转型，马上消费何以做到？

除了出色的前瞻性与执行力，还要归功于很早就确立了科技驱动的发展之路。这在今天来看并不稀奇，但在2015年，持牌机构对新金融的认知更多停留在渠道等初级层面，尚未将科技视为深层次的驱动力。

尤其在消费金融行业，早前成立的持牌消费金融机构普遍以线下业务为主，业务模式相对成熟，也取得了不错的业绩。尽管如此，马上消费从第一天起就另辟蹊径，选择科技驱动，并且坚持自主研发“不外包”。

截至目前，马上消费组建了1000余人的研发团队，累计申请专利270余项，自主研发系统900多套，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。马上消费还是重庆首家获得国家高新技术企业认定的金融机构，入选工业与信息化部“新一代人工智能产业创新重点任务”揭榜优胜单位和银保监会全国非银行金融机构金融科技研究小组牵头单位等。

得益于持续多年的科技投入，风控已经成为马上消费的核心竞争力之一，也是破解“卡脖子”的关键所在。2020年，马上消费自主研发并推出了全新一代大数据智能风控平台，构建了1万+的风险审批规则、500+的风险审批模型、10万+的风险特征变量。

此外，马上消费自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别等通用技术及智能交互平台，以及智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟产品解决方案，在满足自给自足的同时也具备对外输出能力。

赵国庆表示，公司对科技价值的追求并不满足于仅仅对自营业务的反哺，而是希望能为更多需要数字化转型的机构赋能，因此开放平台战略和服务产业数字化被纳入马上消费的重点战略布局。未来，马上消费还会持续加大科研投入，践行科技自主研发的国家战略。