作者：移动支付网

近日，有香港媒体对跨境二维码支付在香港的合规性发出质疑，该媒体指出，在香港有不少小商户使用境内码作为收款码，而这些二维码并不合规。当顾客使用境内版本支付宝、微信扫描这种香港商户的境内码进行支付时，即便交易地点在香港，但其交易的资金并未出境，依然在境内流转。无论境内还是香港监管部门，都监测不到该笔本应属于跨境的交易。

01

把境内二维码转移至境外，将跨境交易掩饰为境内交易的行为，违背了中国严格的外汇管制制度，同时也可能给违法犯罪行为创造空间。该报道还列举了两个具体场景：

①在一些人民币兑换店中，店主通过境内二维码收取内地游客人民币，然后释出港币;

②在澳门赌场，内地游客通过微信、支付宝向他们转出人民币，然后收取港币(港币也是澳门常用流通货币)用于赌博。

这种情况可以总结为，境内码直接成了中国境内居民或拥有境内版支付宝、微信的香港居民在港从事商业活动的交易工具。我们知道，支付宝、微信境内码又可分为个人转账码及个体小商家码两种，针对后者支付宝、微信也许可以进行“挪码”监测。而前者说白了就是将国内C2C转账，用到跨境B2C交易上。

移动支付网从腾讯相关知情人士了解到，此类情况确实存在于部分海外市场，一般属于个体自发行为，如何避免是个行业难题。在支付机构内部，使用转账码的部分“交易”本质还是属于转账行为，不可能对其采取类似定位监测。倘若机构发起对个人转账进行定位监控，相信我，那将成为一个比“境内码境外用”更可怕的问题。

那该问题是否无解?有海外服务商向移动支付网透露，他们在进行业务拓展时，会针对该类情况进行“可疑上报”，随后交由微信/支付宝自行判断。方法虽土，但好过没有。随着越来越多第三方支付服务商出海，又由于“境内码境外用”大多发生在中国内地游客聚集地，土方法也有一定效果。

02

事实上，类似的情况不止存在于香港市场。据了解，泰国、印尼、越南等国人热门旅游目的地都曾经或正在发生。我们了解到，为此有国外监管机构曾对微信支付、支付宝等进行约谈，双方均表示将积极帮助当地政府解决该问题。

早在2016年，泰国央行面向该国商户发出了警告，提醒泰国境内景区各商家注意使用未获官方授权的“国外支付平台”付款所带来的风险。同时还提醒了赴泰旅行的中国游客，在使用电子支付的时候需多加留意，以免产生纠纷及经济损失。部分“带码”的境外交易，事实上对泰国反洗钱监管、及其本土电子支付产业，均造成了一定的不利影响。但中国人的二维码支付习惯，也带动甚至改变了当地消费支付市场，利好当地商业经济发展。来自中国的移动支付对于以旅游业为经济发展重点的泰国而言，大概“有爱有恨”吧。

从长远的角度来看，境外金融监管层不止是因为反洗钱，还可能为了维护本国货币政策，同样警惕这种另类的“人民币国际化”，比如越南。

2018年6月，越南单方面宣布支付宝、微信支付等国外电子支付在越南属于“非法支付结算”,已禁止使用。违反此规定的人将会被罚款1.5-2亿越南盾(约合6500-11000美元)。在越南央行规定中，合法的无现金支付只有支票、付款单、收款单、银行卡及指定的其他方式。根据越南新版刑法规定，提供和使用非法的付款方式也可能是犯罪行为。

简单的境外二维码支付，未来完全有可能上升至扰乱当地货币市场的高度，显然越南选择将苗头扼杀于当下。

无独有偶，2018年12月，据俄罗斯RT新闻报道，俄罗斯拟禁止支付宝、微信支付等外国电子支付服务向俄罗斯公民提供服务。这些电子支付服务想在俄罗斯市场上运行，前提要在俄罗斯建立一个信贷组织，并从俄罗斯中央银行获得转账许可。此外，俄罗斯银行还可能向微信、支付宝等索取一些必要信息，以更好遵守俄罗斯关于打击洗钱的法律。

如何与当地监管机构进行有效沟通，是中国支付企业无法回避的问题。

03

这些例子摆在中国支付企业面前无非指向两点，其一是合规问题，其二是本土化问题。

合规是从事金融相关服务的前提，国内如此，境外亦然。随着跨境支付业务发展，境外国家和地区的监管也愈发完善，这意味着跨境支付业务门槛的提高，国内电子支付公司都希望在海外落实相关牌照准入工作，而此前提早布局的企业将在未来跨境支付业务中占得先机。

中国跨境支付服务进军海外市场，在一定程度上与当地金融服务形成竞争。往大了说，就是利益侵犯。本土化多少可以解决这个问题，合作、合资、入股、收购都可称为本土化手段。另一方面，本土化也可以帮助机构推出更适合当地市场服务和产品。

04

中国二维码支付发展领跑全球，境外码境内用的情况几乎不存在，但在市场上我们也拥有类似的物种——境外pos机。这种境外机可通过境外定位，并模拟境外交易，让国内持卡人实现不出国门的境外消费。

不同的是，上述“境内码境外用”在当地市场可能伴随着某种商业行为，而境外机在我国市场中，只是信用卡套现产业衍生物。当然它们也有相同点，都Made in China，主要都供中国人使用。

境外机最大作用，在于刺激银行对持卡人信用卡进行提额，然后继续套现。根据小编真实的境外信用卡消费体验，这一操作确有提额功效。据了解，碍于境外机的中间环节等成本，它的收费比境内机器要贵上不少。早期境外机对消费金额甚至全额扣除，伴随竞争加剧如今境外机也实施部分回款。当然这些都是我不知道从哪听回来的，本人没用过。