作者：叁里河  赵毅

如果是担心未来孩子教育费用不够，这个保险帮不了你。

“我决定退保，并且收集证据进行维权”，一个名为海阔天空的网友在贴吧上发帖吐槽自己的保险代理人，“当你说收益的时候，他给你说保障，当你说保障的时候，他给你说未来。”

根据这位网友的诉说，他为给女儿未来的教育有个保障，听了保险代理人的介绍后，在太平洋保险公司买了一款教育金产品，每年交5千，交10年，已经交了5年了，昨天一算才发现女儿要到60岁才能领到10万块钱。

但实际上，根据这个帖子的信息，这个网友买的并不是教育金保险，而是被保险代理人忽悠，错把长期终身分红险当成教育金保险。部分分红险确实也可以充当“教育储备”的作用，但从描述看，这个网友买的保险是要经过三十年以上收益才会慢慢体现出来，这时候孩子早长大成人，用不上这笔钱了。

在教育成本攀升的当下，为孩子教育提前做准备的心态，成了不少保险代理人说服家长买保险产品的利器，去年曾经有人算出在上海养一个孩子要花费247万，其中教育花费占比超过68%，当时引发热议。为教育提前做准备似乎真的很有必要，但买份保险真的能保障孩子教育费用?

我们今天主要看一下市面上以“教育专项金保险”作为售卖点的保险产品，是否真的值得买。

教育金保险一般是非终身型保险，会规定“专款专用”，并约定有固定的领取时间，比如从宝宝0岁起投保，约定到初中开始领取，每年可领3万，高中3年每年可领取4万，大学以及大学毕业全部领取完毕。

具体的领取时间和领取金额根据不同公司的不同产品，会略有差异。如果已经确定要购买教育专项金，可以具体考量其中的差异，比如默认孩子上大学花费更多，就选择领取时间集中在大学的保险产品，如果想要更早获得教育金保险的回报，可以选择初、高中阶段领取额度较大的产品。

不过，在这之前最初要确定的是要不要买这个保险。

如果只是对未来孩子教育费用太高比较担忧，单纯想通过买份保险，把手里的钱增增值，好去弥补未来孩子的教育费用， 那教育金保险千万不要。因为从汇报看，目前市面上的教育金产品年化收益平均在1%到3%之间，连最普通的银行固收类理财产品都比不上。

而且，教育金产品的流动性很差，因为是专款专用，这笔钱投入后只有在约定时间才能领取，其他时候再急需都是不能动的。

理解了这两个限定条件，就能明白教育金保险是非常不适合当投资理财产品的去买，担心未来孩子教育费用不够，不如先老老实实买努力工作攒钱更实在。

但教育金保险既然有市场，也还是有好处的，最显而易见的好处有两个，一是帮家长强制储蓄，二是防止家庭成员或者财产出现意外影响下一代教育，把这笔钱提前支取出去，可以保障孩子不受家庭变故的影响。

从强制储蓄来说，目前市面上其实一些理财产品也可以做到，比如最常见的银行的零存整取以及一些定投类基金等，而且从投资角度看，把钱放在这些产品上，未来的收益情况会更好。

不过教育金保险的这个强制储蓄，对比银行零存整取或者定投基金这些理财产品来说，“强制”的色彩更浓，零存整取或者定投反悔了，损失的不过是一点收益，而教育金保险如果中途退保，损失比较大，不可能拿到当初投保的全部本金，属于一入江湖难反悔。

因此，对于一些自律性真的特别差的家长来说，比如说一方有赌博恶习，虽然会损失投资收益，但提前把孩子的教育费用“藏”在一个安全的地方，还是可以作为选项之一的。

而如果仅仅是冲着“防意外”这个好处去，其实倒不如买保障型保险更合适，比如意外险、重疾险等，都可以对家庭变故有所保障，而且不管是保障的力度还是范围都会超过教育金保险。

总的来说，除了上面提到的，对“自律”实在没信心的家长之外，教育金保险对大部分家庭都是一种可以比较“后置考虑”的保险产品，在家庭理财规划和保险保障已经做的比较好的时候，实在没什么可买了，可以考虑一下，否则这个产品可以找到的替代方案有很多。