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作者：移动支付网
时隔多月后，香港金管局今日终于公布首批获得虚拟银行牌照的企业，分别是：中银香港、京东、怡和的合资公司Livi VB Limited;渣打银行(香港)、电讯盈科、香港电讯及携程金融的合资公司SC Digital Solutions Limited;众安在线、百仕达集团的合资公司众安虚拟金融。并且，牌照即日起生效，预计6至9个月内提供服务。
此外，香港金管局还称，发出上述银行牌照后，香港的持牌银行数目将增至155间。而香港金管局仍在处理余下5份的牌照申请，目前进展良好。这就表明未获得首批虚拟银行牌照的企业或能在后期获得香港虚拟银行牌照。
虚拟银行“诞生”
在2017年9月，香港金管局便宣称将在香港引入虚拟银行，并检视在2000年5月5日首次发出的《虚拟银行的认可》指引。而该指引曾于2012年9月21日更新，用于阐释金管局决定是否发牌予虚拟银行在香港经营的原则。
2018年2月6日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本(下称“指引修订本”)，以咨询公众。在该指引修订本内，虚拟银行被定义为主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。
此次指引修订本中最引人注意的一点莫过于“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。官方文件显示，原指引要求在港注册成立的虚拟银行，必须由一家受官方认可且信誉良好的银行或金融机构持股至少50%;而指引修订本中则建议非金融机构在成立虚拟银行时，先注册一个“中间控股公司”，再由此公司控股虚拟银行。这也就是意味香港金管局放开对虚拟银行申请者金融资质的限制，包括科技公司在内的非金融机构同样可以在香港申请拥有和经营虚拟银行。
随后，在2018年5月31日，完成公众咨询后，香港金管局正式发布《虚拟银行的认可》指引修订本，并预计2018年8月31日前完成首批申请资料的提交。不过需要注意的是，原指引中规定，香港成立银行的最低股本要求为3亿港元(约合人民币2.41亿元)，在指引修订本正式发布之后该要求并未改变。这也就意味着能获得香港虚拟银行牌照的公司必须拥有雄厚的资金实力。
在《虚拟银行的认可》指引修订本发布几个月之后，便有多家内地金融科技巨头集体申请首批香港虚拟银行牌照，截止至2018年8月31日，有超70家的公司有意申请香港虚拟银行牌照，但实际上香港金融管理局最后仅真正收到约30家机构递交的虚拟银行牌照申请，其中包括腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行(香港)、Welab等。
来源：明报
来源：香港金管局官网
虚拟银行牌照价值几何?
有业内人士称，香港虚拟银行类似内地的互联网银行，除了实体办事处以外，一般不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，效率更快，且服务和运营费率更低，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。
据移动支付网了解，指引修订本中也明确指出“虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。”、“虚拟银行一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业。”。
来源：《虚拟银行的认可》指引修订本
但这样的优势，香港传统银行却似乎并不太感冒，在已知的香港虚拟银行牌照申请者中，香港传统银行只占到极小的一部分。究其根本原因是，香港传统金融体系已非常先进完善，而后期进入市场的虚拟银行能获得的市场份额有限，并且在成本节约上也同样有限。针对香港虚拟银行，恒生银行副董事长郑慧敏便曾表示，不敢说成本一定能便宜多少。而这也代表了一大部分香港传统银行的意见。另外，目前香港传统银行发展迅速，虚拟银行所提供的大多数产品，其原有的网上银行业务也能够提供。
那为何在这场香港虚拟银行牌照的争夺中，金融科技巨头的热情尤为高涨呢?主要原因有以下三点：一是内地银行牌照、支付牌照相当稀缺，且目前内地金融业正面临强监管时期;二是香港虚拟银行所能开展的业务非常广，包括存贷款、理财、转账汇款、票据、结算、信用证等，对于金融科技企业来说价值更高;三是香港金融市场非常发达，是全球重要的金融中心，如果能拿下银行牌照，有利于进一步拓展国际金融市场。
首批虚拟银行牌照发放曲折
虽然金融科技巨头们都极为渴望获得香港虚拟银行牌照，但首批香港虚拟银行牌照的发放却极为曲折。曾有香港媒体称，在2018年11月初，香港金融科技周上，香港特区政府财政司司长陈茂波曾透露，香港首批虚拟银行牌照年底将会发出，但根据后续情况看，与事实并不符合。
直到2019年1月14日，香港特别行政区行政长官林郑月娥透露，香港正在建立起一些虚拟银行的交易机制，香港本地银行也将会获得第一批虚拟银行牌照，马上就会在一季度落地实施。
之后便有各种网传消息称香港金管局已确定向哪几家机构发布虚拟银行牌照，但实际上香港金管局并无官方发声。
近期还有媒体称，香港金管局上周已口头通知个别成功获首批虚拟银行发牌的申请机构，本周或正式公布结果。有申请机构内部评估过，在取得牌照后最快半年至9个月内可正式营运。并且，香港金管局本原定上周公布首批虚拟银行发牌结果，但后来临时重新检视发牌名单，向申请机构发问卷要求补充资料，涉及财务和科技系统能力等，导致上周并未发牌。
现如今，首批香港虚拟银行牌照已经发出，未获得香港虚拟银行牌照的企业是否还会再次申请?而获得首批香港虚拟银行牌照的企业之后会有怎样的新动作?移动支付网都将持续关注。