今年以来，包括中国邮政储蓄银行、中信银行、长沙银行、浙江民泰商业银行等在内的多家银行发布公告称，将停止发行部分联名信用卡。蓝鲸财经已发布《深度|银行出现联名信用卡停发潮，为何京东类联名卡屡“遭”银行停发？（上）》，本篇，蓝鲸财经将继续解读信用卡停发潮背后原因以及各家银行数据。

被停发的相关联名信用卡项目团队被指从众“懒政”

当前，银行信用卡市场面临诸多挑战，信用卡也将步入精耕细作的差异化时代。

有某行信用卡业务部人士李梅（化名）向蓝鲸财经表示，如果要在上述宣布停发部分联名信用卡的银行之中，找一个共性，那就是利益。这些联名卡的供求关系发生改变，银行不得已而为之。

“但也反映出，这些银行信用卡部门的某些工作人员，在前期调研和产品制作方面，没有对宏观经济环境有一个好的预判，而是随大流别家发什么卡他们也照猫画虎发一个。这么做的后果甚至可能为银行的业绩带来负面增长，最终被市场淘汰。其实各家应该因地制宜，突出自身优势。”李梅指出。

蓝鲸财经从多名一线信用卡业务员处了解到，现在信用卡推广的投入产出比较此前已大大减少。“大环境影响，我们现在的业绩只能勉强赶上几年前的三分之一了。”一名信用卡业务员表示。

在这种情况下，银行需要改变策略，从过去简单粗暴地推销联名卡，慢慢过渡到“精耕细作”、突出自身。把长期使用信用卡的客户留存下来，定制化经营存量。从目前信用卡的发展来看，更多的银行将把精力放在为优质存量客户提供更好的服务，增加存量客户的使用率和使用频次，继而反馈到经营方面，进一步压降展业成本。

那么，联名信用卡停发后，客户所持有的信用卡应该怎么处理？对此，多家银行在公告中表示，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。若客户持有的联名信用卡到期或需要补换卡等，银行将根据持卡情况，为客户核发银行发行的其他类型信用卡。

蓝鲸财经整理了部分市面上发行过的部分联名卡（这只是部分列表，且随着时间和市场变化，新的联名信用卡可能会不断推出，旧的可能会被取消或更改）。包括：

招商银行：秦时明月信用卡、火影忍者信用卡、海贼王信用卡、蜡笔小新信用卡、樱桃小丸子信用卡、抖音联名信用卡。

据公开资料，民生银行曾发行过画江湖之不良人信用卡、少年锦衣卫信用卡；中国农业银行曾发行过与抖音联名的信用卡；平安银行也曾发行过抖音联名信用卡；交通银行曾发行过腾讯超V联名信用卡，抖音联名信用卡；浦发银行曾与多家航空公司、酒店、购物平台等合作发行过联名信用卡，具体卡种和名称可能会随合作对象和时间而变化；广发银行曾与小米、东方航空、洲际酒店、芒果TV等合作发行过联名信用卡。

7家宣布停发部分联名信用卡的银行信用卡业绩如何？

从财报方面来看，宣布停发联名信用卡的这几家银行的业绩良莠不齐。

民泰银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：57.51亿元、62.24亿元、31.04亿元；净利润分别为：11.59亿元、13.52亿元、6.99亿元；不良贷款率分别为：1.35%、1.17%、1.17%；贷款准备损失余额分别为：32.39亿元、31.76亿元、34.12亿元。该行没有披露信用卡相关数据。

平安银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：1693.83亿元、1798.95亿元、886.1亿元；净利润分别为：363.36亿元、455.16亿元、253.87亿元；不良贷款率分别为：1.02%、1.05%、1.03%；贷款准备损失余额分别为：901.23亿元、1014.71亿元、1032.62亿元；信用卡贷款规模分别为：6214.48亿元、5786.91亿元、5536.8亿元；信用卡累计发卡量分别为：7012.65万张、6899.72万张、6863.44万张；信用卡交易金额分别为：37914.10亿元、33919.11亿元、15441.84亿元。

长沙银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：208.68亿元、228.68亿元、126.24亿元；净利润分别为：63.04亿元、68.11亿元、39.62亿元；不良贷款率分别为：1.2%、1.16%、1.16%；贷款准备损失余额分别为：131.74亿元、153.6亿元、173.15亿元；信用卡贷款规模分别为：210.32亿元、209.41亿元、205.22亿元；信用卡累计发卡量分别为：275.66万张、305.98万张、320.88万张。2021年至2022年其信用卡交易金额分别：677.35亿元、746.25 亿元。

邮储银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：3187.62亿元、3349.56亿元、1769.76亿元；净利润分别为：765.32亿元、853.55亿元、496.38亿元；不良贷款率分别为：0.82%、0.84%、0.81%；贷款准备损失余额分别为：2169亿元、2327.23亿元、2415.93亿元；信用卡贷款规模分别为：1748.69亿元、1822.66亿元、1933.88亿元；信用卡累计发卡量分别为：4155.87万张、4282.33万张、4369.98万张；信用卡消费金额分别为：11264.96亿元、11626.02亿元、5669.46亿元。

招商银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：3312.53亿元、3447.83亿元、1784.6亿元；净利润分别为：1208.34亿元、1392.94亿元、764.37亿元；不良贷款率分别为：0.91%、0.96%、0.95%；贷款准备损失余额分别为：2461.04亿元、2614.76亿元、2714.47亿元；信用卡贷款规模分别为：8402.53亿元、8845.19亿元、9058.89亿元；信用卡累计发卡量分别为：10241.60万张、10270.93万张、10036.03万张；信用卡交易金额分别为：47636.17亿元、48362.39亿元、23719.81亿元。

交通银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：2693.9亿元、2729.78亿元、1371.55亿元；净利润分别为：875.81亿元、921.49亿元、460.39亿元；不良贷款率分别为：1.48%、1.35%、1.35%；贷款准备损失余额分别为：1611.62亿元、1780.19亿元、2024.26亿元；信用卡贷款规模分别为：4925.8亿元、4777.46亿元、4808.28亿元；信用卡累计发卡量分别为：7426.88 万张、7450.83 万张、7455.98 万张；信用卡交易金额分别为：30155.69 亿元、30589.93 亿元、14329.23 亿元。

中信银行方面，2021年至2023年Q2，其营收分别为：2045.57亿元、2113.92亿元、1061.74亿元；净利润分别为：556.41亿元、621.03亿元、360.67亿元；不良贷款率分别为：1.39%、1.27%、1.21%；贷款准备损失余额分别为：1215.44亿元、1316.59亿元、1355.89亿元；信用卡贷款规模分别为：5104.67亿元、5111.01亿元、5194.71亿元；信用卡累计发卡量分别为：10132.39 万张、10660.29万张、11072.52万张；信用卡交易金额分别为：27801.35 亿元、27922.63亿元、13555.33亿元。

可以看到，7家宣布停发部分联名信用卡的银行，其信用卡数据有升有降。不过从所有银行的整体数据来看，人民银行发布了2023年第三季度支付体系运行总体情况。情况显示，截至去年三季度末，全国共开立银行卡97.26亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.79亿张，环比下降1%。

21世纪经济报道曾梳理了六家国有大行与10家股份制银行2023年半年报中的信用业务相关数据。其指出，2023年上半年头部银行信用卡业务出现累计发卡量压降、交易额全面缩水、贷款质量有升有降等三大特点。

从近年的经济发展情况来看，停发联名信用卡的举措是意料之内。今年开年，市场即面临资产荒，各家银行进一步压降利率，争抢优质资产。甚至有银行推出利率3.4%-3.55%的贷款产品，一位在上海的信贷行业从业者指出，银行确实“缺业绩”。“央行放出来的水没地方去了，存贷差压力很大。”他指出“压力大”是近一年长期存在的。

在现在相对下行的宏观背景，有钱人把钱存进银行，而银行贷款业务走低。从长期来看，只有资产规模真正增长，才能解决金融机构面临的诸多问题。未来，信用卡业务将继续与数字技术结合，无卡信用卡，线上、移动信用卡将成为主流。