日前，中信银行公布了2023年半年度业绩报告。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡11,072.52万张，较上年末增长3.87%；信用卡贷款余额5,189.13亿元，较上年末增长1.65%；信用卡交易量13,555.33亿元；实现信用卡业务收入296.76亿元，同比增长0.35%；信用卡非息净收入70.35亿元，占全行非息净收入的23.36%。

上半年，中信银行信用卡围绕扩大内需、促进消费、服务实体经济为指引，深度融入全行“新零售”发展全局，贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”“主活动”“主融资”“主服务”等方面的客户关系定位，以高质量可持续发展牵引各项业务经营，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，打造“有温度的信用卡”。

构建金融、生活、客群三大生态体系 助力消费市场回暖

日前，国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费措施的通知》提出，要加强金融对消费领域的支持，这为信用卡业务助力促进消费、扩大内需赋予了更多责任。

在金融生态方面，中信银行信用卡构建了消费金融产品矩阵，覆盖客户消费、现金两大信贷需求，在额度、期限、还款方式、办理渠道、资金用途等方面提供多样性选择，贯穿客户前中后消费阶段，为客户提供便捷、多元、领先的一站式综合金融服务。

同时，中信银行信用卡围绕客户信贷需求，做优分期结构，做强重点产品，全力拓宽线上、线下分期渠道，今年上半年实现分期交易量同比提升13%，增速位列同业可比第一。此外，该行开展全行板块融合，深化借记卡、信用卡“双卡融合”，其中，“借发贷”业务联动新增借记卡转化信用卡的渗透率达51%，较年初增长4个百分点，全国分行独立获客超过百万户，同比提升100%。

在生活生态方面，中信银行信用卡聚焦民生消费，推出丰富促消费优惠活动，发挥金融力量助力消费潜能释放。今年上半年，中信银行信用卡升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”。围绕民生消费场景，建设商户生态体系，联合全国头部品牌商户开展满立减等活动，覆盖商户数超6万家。

聚焦手机生态和生活场景，中信银行发行“中信银行vivo联名信用卡”“中信银行麦德龙联名信用卡”等特色新品，通过广泛场景联动满足细分客群消费需求。针对留学回暖，中信银行信用卡积极布局境外交易场景，发行留学生信用卡，并推出“全球留学季”、“全球消费季”、“境外交易返现”等品牌营销活动。今年上半年，中信银行信用卡实现线上交易量、跨境交易量同比双位数的大幅提升，餐饮美食、家居家装、医疗健康等刚需类交易均呈增长趋势。

在客群经营层面，该行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.1亿张。今年上半年，面向年轻客群Z世代，首发“颜卡”系列新品Hi卡；面向广大女性客群，不断深化中信银行魔力卡系列产品消费体验；面向高净值私人银行客户，今年首发“少年行主题信用卡”。

针对商旅客群，中信银行信用卡联合航空公司、酒店、OTA及出行服务合作伙伴，整合机酒优惠、旅游门票类产品权益，丰富客户用卡场景，打造商旅客群出行和生活消费一体化经营矩阵。

截至报告期末，中信银行“颜卡”系列产品累计发卡量超过1,200万张，魔力卡系列累计发卡量突破1,400万张。此外，中信银行商旅客群累计达1,617.82万户，其规模保持可比同业第一。

数字化转型加速度 持续赋能业务发展

在加快建设数字中国的浪潮下，信用卡业务作为连接金融服务与生活场景的桥梁，持续深化数字化转型势在必行。

2019年，中信银行信用卡上线了业内首个新一代云架构信用卡核心系统，依托新核心系统，不断推动大数据、云计算、AI智能机器人在业务场景的深度运用，截至目前，累计获得国家专利15项，有力赋能业务发展。

今年上半年，中信银行信用卡重点围绕渠道、营销和运营等方面进一步打磨数字化能力。

在渠道数字化方面，中信银行信用卡“5G全IP平台”实现覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景，支持坐席同时签入数最高5万户，全业务平均日处理量达76.37万。

在营销数字化方面，构建策略矩阵，实现全客户、全产品、全渠道经营覆盖，助力业务规模提升，其中企微场景人均交易额实现有效提升。

在运营数字化方面，围绕“业技数”融合，开展数字化人才双向培养；上线企微运营平台，赋能客户精细化经营；持续丰富商户生态管理数字工具箱，完成“商e+”APP首版投产运用。

在移动网络和智能手机全面普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体。今年上半年，中信银行信用卡动卡空间APP积极提升服务温度，不断优化用户使用体验，全面升级动卡空间APP长辈版；优化“额度中心”、“查账还款”两大千万用户场景；拓展借记卡用户使用场景，全面优化双卡用户还款体验。截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1,861.36万户，实现同比提升15%。

迈向新阶段 高质量可持续发展

目前，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式实施已满一周年。自《通知》颁布以来，中信银行信用卡严格落实监管新规，加强客户经营及交易促动，提升有效户等举措，积极应对新规带来的短期影响，坚持合规经营，回归消费本源，均衡业务结构，防范风险，发挥新规对信用卡行业长期利好的指引作用。

上半年，中信银行信用卡业务依托新技术精进数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度；不断优化客群结构和资产结构，提升客群细分下的精准授信管理能力；强化资金用途管控和欺诈风险防范，推动涉赌涉诈联防联控工作，有效识别化解和防范信用卡风险，促进信用卡业务经营健康发展。

今年上半年，该行信用卡业务呈现积极变化，资产质量稳中向好。截至报告期末，中信银行信用卡实现不良贷款“量率”双降，不良贷款余额104.73亿元，较上年末减少0.48亿元；不良率2.02%，较上年末下降0.04个百分点。

下一阶段，中信银行信用卡将围绕全行零售第一战略的发展目标，充分发挥信用卡在促消费、惠民生、稳经济上的重要作用，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建有温度的服务差异化优势，引领绿色金融创新，全面迈入高质量可持续发展的新阶段。