2020年2月《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以来，各地在建立多层次医疗保障方面多有实践探索。其中，由地方医保局与商保公司以政商合作模式开发的城市定制型商业医疗保险（惠民保），已覆盖全国近200个城市，年保费收入超过200亿元，参保人数创新高，越来越多的惠民保产品纳入了既往症患者。

随着各地惠民保的扩容和优化升级，为了防止健康体退出以保证项目可持续性，同时提高既往症患者待遇水平，满足既往症患者复发和后续康复费用的保障需求，保险公司、TPA公司、医药企业正在惠民保产品的基础上，进一步探索覆盖既往症患者（带病体）的创新性保险产品，力求针对各类细分病种的人群开发定制产品，持续提升保障水平。

今年全国两会，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉带来一份《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案。

朱同玉指出，随着惠民保产品设计和运营的成熟，惠民保产品更多的由不可保、可保不可赔向可保折扣赔的方式转变。可保折扣赔方式下，既往症患者可以正常参保，既往症相关医疗费用按照一定比例赔付，赔付比例往往低于健康群体。数据显示，部分城市惠民保产品既往症患者赔付比例超过30%，为带病体人群提供了保险保障。

然而，惠民保产品整体保障水平仍然有限，产品设计了一定的免赔额，同时对既往病症的赔付比例较低。

“针对带病体的保险产品创新，则是在惠民保基础上，探索出特定病种的专病险，分层次减轻既往症患者的就医负担。此外，通过报销型产品设计能够了解患者的就医用药需求，更多的与患者产生互动和链接，为患者提供更进一步的健康管理指导和干预。”朱同玉说。

对于，带病体保险发展建议，朱同玉表示，一是填补医保与传统商保的保障空白，探索“治已病”与“治未病”融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务（体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等），带病体保险可进一步提高国民健康意识，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。

二是创新研发针对带病体的专属普惠保险产品。如聚焦我国发病率最高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口，切实为带病体人群提供保障。

三是医保-商保-医院-医药多方协作，推动带病体保险产品研发推广。商保公司独立开发带病体保险，面临能力和动力的瓶颈。呼吁广大医疗机构、医药公司、地方医保、商保公司和第三方公司联手合作，在推动产品设计、提供特药保障等多个维度对产品开发运营提供帮助，多方主体的参与协作有助于推动带病体保险的创新研发。

四是实现数据共享，促进医保与商保的保障衔接。打通基础医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基础医保与商保的保障衔接。带病体保险的运营需要积累更多的数据，增加数据共享的颗粒度，打通医保局、保险公司、药企等多方数据链条，更好的进行风险评估和测算，提高项目稳定性。