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人口老龄化加速背景下，养老护理风险已成为社会广泛关注的议题。9月9日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）与瑞士再保险瑞再研究院联合召开《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》报告（以下简称报告）发布会，围绕我国护理保障体系发展痛点、商业护理保险发展路径、“保险+服务”融合模式等话题进行了深入研讨。

保险业协会党委书记、会长于华介绍，近年来行业在服务能力建设、护理服务产业链建设、保险产品创新方面已取得了长足的进步，但也面临一些需要解决的问题。未来，保险业要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，从解决供需矛盾入手，打好数据和标准体系基础，找准自身定位，系统推进，加强与医疗、护理及健康服务行业的合作，持续推动我国老年保障及服务事业的发展。

报告作为保险行业在量化研究我国长期护理服务保障规模方面的首次尝试，聚焦我国城镇60岁及以上老年人对长期护理服务的需求，开展了三方面研究：一是系统地梳理了我国长期护理保险制度试点、商业护理保险以及护理服务行业的发展情况，及其面临的主要挑战，比较并总结了长期护理保险体系建设的国际经验；二是定量地评估了我国城镇地区老年人长期护理服务保障程度及其发展趋势；三是从制度建设、监管环境、保障能力建设等方面，为推动建立多层次护理服务保障体系提出意见建议。

报告称，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，约相当于长期护理服务保障需求的65%。从资金结构上看，家庭支出是目前失能老人家庭支持其护理服务费用的主要来源，占所有可用资金的96%；社保长护险占可用资金的约3%。随着中国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提升，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。在基准假设下，社保长护险的持续发展将缓慢提升护理服务保障水平，失能老人整体保障程度将从目前的35%上升至2040年的42%；长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达1.9万亿元和3.8万亿元。

同时，情景分析发现，如果社保长护险得以快速发展，将有助于提升整体护理服务保障。尽管如此， 失能老人家庭仍将面临严峻的财务压力和保障不足的问题。 因此，提升全社会的长期护理服务保障是一个严峻且艰巨的挑战。社会各方需要形成合力，探索建立多方责任共担、可持续的长期护理解决方案。

国际经验表明，社会性护理保险与商业保险的协同发展是提升整体保障水平的发展方向。未来，为了应对我国人口老龄化进程加速、家庭结构变化等挑战，也为了缓解社保基金的支出压力，商业护理保险可以在加强老年人失能风险保障、提升服务水平、满足人民群众多层次多元化服务需求等方面发挥更重要的作用，迎来更大的发展机遇。

报告也对促进商业护理保险发展、提升护理服务保障水平提出了建议。在顶层制度方面，建议明确商业护理险在长期护理保险机制中的市场定位，推动建立多层次护理保障体系。在行业发展环境方面，建议加快完善行业基础设施建设，加强对老年护理服务需求的研究，建立健全行业数据库、规范护理服务标准和评级体系。在保险保障能力建设方面，建议加快探索混合型保障产品，利用科技手段和互联网渠道推动保障产品与护理康养服务产业的融合发展，积极探索保险产品与业务创新，不断改进和完善护理保险供给方式，促进商业保险模式的加速发展。在服务能力发展方面，建议建立以老年人健康为核心的服务体系，通过积极的预防和健康管理手段降低失能风险，减少护理服务成本。

瑞士再保险中国区总裁及中国区再保险业务首席执行官（拟任）孔奕丰表示，护理服务保障是中国进入老龄化社会需要着力发展的核心领域。本次双方共同开展的课题研究具有重要意义，有助于聚焦各界关于提升保障水平、增强社会韧性的讨论，提高全社会风险意识，为未来做好准备。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）