文｜知顿 青峰

编辑｜刘鹏遥

转眼间，备受争议的新能源专属车险落地已有一个月了，它的横空出世，让火热的新能源汽车行业为之一颤。有人说，专属车险是行业配套保障服务完善的标志，也有人说这对新能源汽车是一场大考验……

让我们简要梳理一下事情的发展脉络：

去年12月14日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

三天后的12月27日，上海保险交易所上线新能源车险交易平台，首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

当时，有车主在微博上晒出了保单，显示自己购买特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的费用为8278元，而在专属新车险上线后，保费涨至1.4万多元，涨幅高达80%。

此后，包括潇湘晨报、贝果财经、天天财经等在内的行业媒体进行跟踪报道，并通过腾讯、新浪等渠道进行广泛传播，内容主要针对特斯拉的保费上涨。

不过，上述消息的真伪我们无法准确判断，因为特斯拉官方也通过新京报、中新经纬等媒体回应称，从最新统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费，从全国范围来看，上涨幅度在20%以内。也就是说，特斯拉认为保费上涨没有那么夸张，大部分是上涨了10%左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保费上涨的情况，只是没有激起像特斯拉那么大的波澜。

总结来看，越高端；越贵的新能源车型，保费上涨幅度就越大，这不禁让业界产生看空情绪，认为打击了正在处于井喷期新能源车市，更有甚者，提出了“2022新能源汽车遇到拐点”的说法。

区区一个保费上涨，就在一个行业中引起轩然大波，这合理么？从种种看空情绪中我们不难发现，井喷中的新能源汽车行业并非“天不怕、地不怕”，相反，整个行业的焦虑感十分明显。

吐槽涨价的背后——信任试探

如今的大街小巷，新能源汽车身影随处可见。细细观察就会发现，它们由三大阵营构成：

一、以特斯拉为代表的海外造车势力，凭借高端品牌知名度和设计、技术优势来占据高端市场。值得一提的是，特斯拉在去年通过整体降价策略实现了一次“降维打击”，对本土竞争者的冲击很大。

二、以蔚来、小鹏、理想为代表的本土造车新势力，它们带有互联网基因，在“Z世代”高端市场中有影响力，尤以蔚来最突出。不过，这三者在产品实力方面同质化，很多消费者表示从外观就很难区分。

三、以五菱宏光为代表的经济实用派，主要受益于三线城市及乡镇，去年也是个网红品牌。

已经执行的专属车险新规，对前两者的影响最大，尤其令特斯拉的保费上涨最严重。对此，行业人士普遍认可以下两个原因：

第一、新能源汽车与燃油车有本质不同，因此，发生故障、维修、理赔的机理均不同，存在另一套定价体系。

和燃油车车险条款相比，新能源车险纳入了核心部分的“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统），还纳入了车辆行驶、停放、充电及作业期间的车损；并新增了三条新能源车特有附加险：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险和附加自用充电桩责任险。

第二、从既往经验看，特斯拉的理赔率和理赔金额最高，达到了1:1.4。有人说，这相当于收一块钱保费要赔出去1.4块，所以特斯拉全系车型保费涨价。

而且，特斯拉采用的全铝一体式车身，在发生损坏后只能一体更换，因此在出险后的赔付金额要较其它车型更贵。更何况，近年关于特斯拉的事故报道较多，全行业对其有着故障隐忧。

不过，我们不得不承认这样一个事实：特斯拉的事故频率，是建立在高市占率的基础上。通俗来说，市面上少见的品牌车型，事故频率肯定低。

如果按照这种逻辑来推测，接下来，随着新能源汽车的进一步普及，各种我们此前闻所未闻的事故状况都存在发生概率，导致理赔时间延长；成本增加，仍然可能催生保费进一步上涨。

这是一种新领域产品在进入新市场时，发生在消费者与品牌之间的信任试探。关于车险和理赔，双方此前并没有建立互相认可的标准，以至于在专属车险登场时吐槽声不断。毕竟，很多车主在用油车的保险标准来看待新能源汽车专属车险。

归根结底，新能源汽车的整体技术、性能、营销、服务等方面尚处于探索阶段，各方的价格敏感度较高。

行业焦虑的延续——真刀比拼

阵阵吐槽声中，车主们成功地把自己的保费焦虑，传导至新能源汽车品牌身上。

为了抵消大家因保费而动摇购买欲，一些主打高端风格的品牌，进行了提前应对。

比如说，某本土造车新势力在去年底的品牌活动上，就专门针对专属车险进行了说明：首先承诺品牌旗下的车型保费调整幅度不大，再表示将持续关注后续的价格变动。

这种承诺等于是给价格敏感的消费者一颗“定心丸”。具体来看，这个品牌推出了相关的“服务组合”，包含专属车险中新增的三项附加险（外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险）。

要说这种应对措施有多妙？未必，它看起来更像是自掏腰包补贴车主，力争保住来之不易的市场地位。至于未来怎么办？它也不清楚，只能谨慎观察。

这种做法不是特例，很多本土造车新势力也有类似的应对措施。

如此真刀比拼，是因为本土造车新势力正处于竞争焦灼局面中，领先者担心一个专属车险新政会打破局面；落后者则寄望借此翻盘。

推测，这些造车新势力基于专属车险的补贴，将维持一段时间。

说到底，整个新能源汽车行业，尤其是本土造车势力一直处于焦虑状态。在如今的“保费焦虑”之前，它们还经历过“里程焦虑”、 “充电焦虑”和“安全焦虑”。

具体来看，“里程焦虑”和“充电焦虑”源自新能源汽车应用推广过程中遇到的产品技术问题，主要体现在电池续航里程短、充电耗时长、充电桩难找等方面，一直是困扰车主，也成为新能源汽车普及的最大障碍。

为此，车企投入了大量真金白银，提升续航水平，而且，有一些头部势力开始自建充电桩，或开发新型换电技术，只为了能提高车主的驾乘感受。当然，这种投入动辄亿元量级，加大了车企的财务负担。纵观已上市的新能源车企，无一不处于亏损状态。

但是，从去年的市场反馈看，新能源汽车又多了一个“安全焦虑”。去年发生了多起电池起火燃烧事故，还引起了人员伤亡。尽管诱发事故的原因涉及方方面面，但行业专家们多把原因指向电池本身及整车设计上。

若无法控制自身事故问题，降低维修成本，新能源汽车（特别是高端车型）的保费则难以降下来，车企不得不持续投入进行补贴。

与之相反的是，做到了“降维打击”的特斯拉，并没有特意采取补贴措施。想必，它需要验证一下市场在保费上涨冲击中的坚守程度。

专属车险的猜想——行业博弈

让我们从保险业务层面来理解这个问题。

基于车企的大手笔投入，目前的高端新能源汽车搭载了很多高智能设备，而保险公司缺乏这方面的懂行人才。一旦发生事故，对其进行理赔定损比较麻烦。据悉，保险公司设定保险费率和提供服务标准的依据是数据，包含驾驶行为数据和车辆属性数据。目前，新能源汽车的相关价格和承保理赔数据资源并未被保险公司获取，不利于保费测算。

“您看这车，一身的雷达，我们该怎么定损？”一位保险从业者指着一辆新款新能源车无奈地说。

由于专业弱势，此前新能源车维修理赔成本更多由车企占据主导权，让保险公司始终处于被动局面。

申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近 85%，行业面临较大承保亏损压力。保险公司在现阶段没有在服务和盈利之间实现平衡的能力。

更严重的是，此前车险的整体保费有缩减趋势。根据银保监会网站发布的2021年前4个月保险业经营情况，车险保费增速同比下滑6.86%，占比为50.16%，整个保险行业处于面临亏损状态。

因此，新能源专属车险的上线，是保险行业维护自身业务健康发展的必要举措，也是其向新能源汽车行业发起制衡的手段之一。

从另一角度说，凌驾于车主头上的保费上涨，是新能源汽车行业与保险行业有序融合的代价。新能源车企选择补贴车主，主动为此代价买单，从道理上也说得过去，毕竟新能源行业身处热门赛道，吸引热钱的能力更强。

新能源专属车险上线满月，效果还没有立竿见影。接下来，基于双方的数据积累，保险公司将掌握更多的资源。

对于消费者来说，制衡力量的出现总归是件好事，至少它能倒逼新能源车企稳定产品性能，最大限度减少自身问题引起的事故。

美编｜羽墨