又有新能源车企盯上保险业务。蓝鲸保险获悉，近日，蔚来控股有限公司（以下简称“蔚来”）注册成立蔚来保险经纪公司，注册资本金5000万元，经营范围包括保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务；保险公估业务等。

深究背后，汽车厂商布局保险业，除了看好新能源车险巨大的市场潜力，更因为车险是汽车企业直接链接C端用户的入口，既能打通车主用车生命全周期，也培养了新的业务模式和增长空间。在此之前，特斯拉、小鹏都已设立全资控股的保险中介公司，车企跃跃欲试，想要分得“一杯羹”。

业内有观点认为，全国性保险代理牌照是车企开展车险业务的必备经营资质，牌照的获取仅仅是一块“敲门砖”，还需要设立区域分支机构才能满足属地化经营的条件，同时建立服务网络、搭建系统才能顺利实现业务拓展，面临的挑战并不小。

牌照仅是“敲门砖”，服务网络建立、系统搭建面临挑战

公开信息显示，蔚来保险经纪注册资本为人民币5000万元，由蔚来控股有限公司全资持股，经营范围包括保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）一般项目：在保险公司授权范围内开展专属保险代理业务（凭授权经营）；保险公估业务（除许可业务外，可自主依法经营法律法规非禁止或限制的项目）等。

不过，蔚来保险经纪目前只是在工商部门进行了注册登记，若要获得保险经纪牌照，从事相关业务，还要向银保监会申请核准。

在此之前，蔚来就以附加服务的形式初步涉足保险领域，为蔚来汽车车主提供服务无忧和保险无忧的服务包，涵盖保险、保养以及其他服务，作为汽车后市场主要服务内容。

保险无忧由自选保险（基础保险+附加保险）和蔚来专属服务两部分组成，选购蔚来合作保险公司的基础保险，即可购买专属服务（包括划痕补漆、基础保养、维保代步出行服务、维保取送车服务、上门补胎服务等）。从定价来看，服务包的价格为保险费用+1680元/年的专属服务，适用于在售全系车型的新购与续购，保险费用按照车型车款不同价格各不相同，也与车主所在地区、违章记录、过往出险情况等因素相关。

2021年12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称“专属条款”）正式上线，明确新能源车不再沿用传统商车险条款，而是有了专属保险产品。此后，不少新能源车主爆料表示自己的车险保费大幅增加，尤其是特斯拉“保费一夜暴涨80%”成为热门词条，尽管是个例，但也引起国内一众车企的关注。蔚来还特意发布相关声明，表示正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

乘联会秘书长崔树东曾撰文表示，新能源车险的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源车省下的油钱要去交保险，导致新能源车似乎不划算，不利于推广。因此建议车企建立自己的保险品种，行业要有更精准的保险测算，国家也要支持保险费用的合理补贴。

业内有观点认为，全国性保险代理牌照是车企开展车险业务的必备经营资质，牌照获取仅仅是一块“敲门砖”，还需要设立区域分支机构才能满足属地化经营的条件，建立服务网络、搭建系统才能顺利实现业务拓展。

车企布局车险领域，要面临的一大挑战是服务网络的建立和管理。车车科技CEO张磊认为，目前，我国车险数字化进程较浅，本地化出单、结算服务、推送修等关键环节随着车企服务市场范围不断扩大和下沉，是车险机构必备的能力。为了给用户提供优质的理赔、维修、车主服务，要求车企与大量的线下服务网点达成协作或自建庞大的服务网络体系，会需要大量时间和资金成本，而准备不足则很可能影响用户的服务体验。

此外，系统的搭建也是重要挑战，为了实现车机和移动端的车险业务开展，车企必须具备一套成熟的线上系统，具备报价、支付、出单、理赔、结算、管理等功能，同时实现与保险公司报价、核保核心系统的深度对接。然而，一般情况下，不同省市不同公司接口、承保规则存在差异，短时间很难实现与大量的系统对接，全国只有少数从业机构具备这样的能力。

车企寄望通过新能源车险打通车主用车生命全周期

中汽协数据显示，2021年我国新能源汽车销售完成352.1万辆，同比增长1.6倍，连续7年位居全球第一，预计2022年新能源汽车销量将达到500万辆，同比增长42%，市场占有率有望超过18%。

近日国务院下发的《“十四五”节能减排综合工作方案》则提出，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。

新能源车险被看好，除了巨大的市场潜力，更是因为车险是汽车企业直接链接C端用户的入口，既能打通车主用车生命全周期，也培养了新的业务模式和增长空间。

艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》报告中指出，车险是消费者购车接触到的第一个服务类产品，过去汽车销售终端主要由经销商集中掌控，因此车商渠道也成为车险最重要的销售渠道（尤其新车车险）。车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口，从而拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务。通常，汽车后服务市场的利润率远高于汽车生产制造环节，因此其创造的利润价值往往占整个汽车产业链的50-60%，但是在传统服务模式下车企的参与度却十分有限。

在当前“去中介化”以及新能源汽车“人、车、厂”关系重构的背景下，车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，后续以车险为服务抓手，车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系。

更重要的是，新能源汽车是未来车险变革创新的重要场景端。新能源汽车大多是网联车和智能化的汽车，具备车联网技术，将带动汽车产业智能化，从而改变车险定价模式、风险特征与理赔体验。

UBI车险（Usage-based insurance基于使用量而定保费的保险）是车险发展的必然趋势，保险公司若没有全面、精准的定价数据，则难以为用户提供个性化的车险产品。新能源汽车拥有在线化、数据化、智能化的属性，可为UBI车险创新提供天然的场景，汽车产商则可利用特有的用户属性、驾驶习惯推出根据“里程”、“时长”的个性化车险，建立独特优势。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）