2021年各家保险公司的理赔年报正在陆续披露中，理赔是保险公司重要的职责之一，也是保险服务的直观体现。据蓝鲸保险不完全统计，目前已有30余家人身险公司披露年度理赔数据。

从理赔金额来看，大部分保险公司的理赔金额同比增长，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿去年的理赔金额都在百亿以上，中国人寿、平安人寿日均理赔金额超过1亿元。

重疾险依然是保险公司理赔金额的首要支出领域，恶性肿瘤发病率居首位，且呈年轻化趋势。当前重疾险案均赔付额较低，不少保险公司重疾险赔付金额小于15万元，不足以完全覆盖治疗费用以及康复费用，存在不小的保障缺口，消费者应当加强保障意识。

33家保险公司合计理赔金额将近1800亿元

银保监会最新发布的统计数据显示，2021年前11月，保险业原保险赔付支出额为14057亿元，比上年同期多赔付1664亿元，同比增加13.4%。去年前11月，尽管人身险公司原保险保费收入同比下降1.6%，但赔付支出额达到6288亿元，比上年同期多赔付795亿元，同比增加14.5%。

从蓝鲸保险统计情况来看，33家已经披露理赔年报的人身险公司合计理赔金额将近1800亿元。中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿的理赔金额都在百亿以上，分别为546亿元、412亿元、193亿元、140亿元、103.46亿元。

中国人寿去年全年赔付件数超1911万件，同比增长近19%，平均每天为客户送去1.5亿元左右的赔款，最高赔付案件金额为9950万元。平安人寿平均每天赔付超1.1亿元，全年共赔付428万件，相当于每天赔付11726件。

部分中小险企的赔付金额也大幅提升。比如阳光人寿2021年累计赔付36.1亿元，同比增长29%；百年人寿累计赔付17.4亿元，同比增长51%；同方全球人寿累计赔付4.87亿元，同比增长44%。消费者都十分关心出险后能否顺利得到理赔，从获赔率来看，大型保险公司与中小型保险公司之间并没有明显差距，基本都在98%以上，保险并非“这也不赔那也不赔”。只要消费者在投保时做到了如实告知，出险后各类情况达到理赔条件，保险公司都不会恶意拒赔，大多数消费者可以拿到相应理赔款。

与此同时，各家保险公司的理赔时效也在缩短，均在2天之内，新华保险从申请到结案的件均时效仅为0.55天。行业线上化理赔方式得到进一步运用，提高理赔的工作效率，并且创新使用新型理赔技术。比如平安人寿“免材料·省心赔”理赔服务以区块链技术为核心，联通地级市卫健委所辖医院，在客户有效授权的前提下，实现身份信息、就诊记录、交易信息等的网络加密互信验证和点对点传输，将过去被动等待客户理赔申请的模式，变革为主动为客户完成理赔服务。

重疾险保额难以覆盖治疗康复所需，保障缺口待补齐

保险理赔大数据显示，平安健康险理赔年报中，出险率较高的年龄段，0-17岁门诊医疗占比高达90%，未成年人主要由于自身抵抗力较弱，容易有呼吸道、感冒等健康问题；60岁以上人群住院医疗占比高达37%，老年人则是因各项身体机能下降，需留意肺癌等恶性肿瘤疾病。

陆家嘴国泰人寿的重疾理赔案件中，30-49周岁中青年人群占比约70%，因此我们应更加关注家庭支柱的身体健康，及时配置足额重疾保障。此外，多数保险公司的重疾赔付女性占比大于男性，年龄集中于18-40岁，青年女性更需要关爱自己的健康、加强保障。

需要注意的是，恶性肿瘤仍是最常见的重大疾病，也是危害公众健康的头号“杀手”。据悉，我国每年新发癌症病例300万人，癌症发病人数逐年增高且趋于年轻化。

泰康人寿的重疾险赔付中，恶性肿瘤高居首位，在重疾赔付件数中占比53%，心脑血管等疾病紧随其后。平安人寿重大疾病赔付原因前三位分别是恶性肿瘤（78%）、急性心肌梗死（8%）、以及脑中风后遗症（4%）。前海人寿理赔年报显示，恶性肿瘤在疾病身故中占比最高，达到43.7%。

恶性肿瘤中，男性肺、肝、心部位较集中，与生活习惯有较大关系，戒烟戒酒、合理饮食、加强锻炼等保养措施必不可少。女性因生理原因专属疾病发病率较高，如宫颈癌、子宫体癌等，需加强锻炼、定期体检、保持乐观心态，有必要附加女性专属疾病保险进一步转移疾病风险。

随着年龄的增长，青壮年和中年人的高额医疗赔付率明显增高，恶性肿瘤的高发也给罹患疾病的家庭带来了沉重的医疗负担。如今医疗手段不断进步，前沿的科技给更多人带来康复的希望，但是获取先进治疗方式必须有一定的经济承受能力。

近年来，中国医疗通胀率远超过平均经济通胀率，数据显示，随着医疗费用支出的逐年提高，个人负担医疗费用的缺口进一步扩大，全国职工医保次均住院费用达到12678元，配置包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗险十分必要。商保医疗已然成为社会医疗保障体系中的最有力补充，但人们的保障却并不充足。

泰康人寿介绍，以常见重疾为例，急性心肌梗死花费区间为0.6-20万元；脑中风后遗症为3.5-30万元；脑血管疾病为10-60万元；恶性肿瘤（含器官移植费用）为8-150万元。

阳光人寿理赔报告也显示，恶性肿瘤通常治疗费用为12-50万元；急性心肌梗塞通常治疗费用为10-30万元；脑中风后遗症通常治疗费用为10-40万元；冠状动脉搭桥手术通常治疗费用为10-30万元；终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）通常治疗费用为10万元/年。

治疗复杂、难度大、费用高是重大疾病的特点，在高额医疗费用面前，当前的重疾赔付金额明显不足，不少保险公司重疾险赔付金额小于15万元，与目前重大疾病治疗和康复费用平均所需额度相比，存在较大缺口。

专家建议，公众应及时足额购买商业医疗保障，科学地搭配医疗保障、重大疾病保障、寿险保障，提升个人和家庭应对风险的能力，购买重疾险时可重点关注产品的二次赔付保障。（蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）