作者：一本财经  木一

对于金融科技行业来说，2019年并不算平和的一年。

因为经济环境不好，整个信贷行业的逾期开始上涨，行业的逾期普遍上涨了3%到10%。

另外，一些新的信号也开始出现：

金融科技从业者发现，整个金融的用户群体开始下沉，三四线城市的“小镇青年”正在被激活。

小微企业贷的数据开始沉淀，并出现了新的模式和数据维度。

4月13日，在一本财经举办的第三届金融科技风控大会上，风控精英们对未来趋势进行了预判，并提出了新的解决之道。

01

逾期上涨

“2019年来临之际，许多人说，2019年将是过去十年最差的一年，但却是未来十年最好的一年。”捷越联合合伙人兼向前金服CRO金可冶在峰会上称。

尽管听起来有些可怕，但金融行业确实已感受到了“阵阵寒意”。

金融行业逾期上升已出现，多位金融科技的CRO表示，网贷逾期普遍上涨了3到10个百分点。

“很多表现良好的用户，突然间不再还款，我们去电话回访，对方非常抱歉，说自己失业了。”一位CRO表示，失业，可能是导致逾期上升的主要原因。

但是，行业内并不将这些“寒意”视为“金融危机”的前兆。

金可冶对比了多组数据，认为和美国的次贷危机相比，中国只能算经济下行。

怎样面对危机?怎样把控风险?怎样作出战略调整?

“我们先要保持平衡的心态。”金可冶打了一个比方：飞行时遇到气流，飞行员不会因为飞机颠簸而返航，而是会提醒大家“系好安全带”。

其次，是要建立监控体系，把握风险信号。

接下来是最关键的一步，金可冶认为，应对风险信号，最重要的原则就是：精准找出最严重、影响最大的风险点，并果断行动。

而在这个处置风险的过程中，往往被忽视的一点，就是“客户体验”。

大部分人应对风险的方式，是客户表现一不好，就停止放款，并加大催收力度，及时止损。但这未必是最佳策略。

“在艰难的环境下伸出救援之手，能够给人留下长久的记忆。人们不会忘记雪中送炭的朋友。”金可冶认为，这可以建立长久、高粘性的客户关系。

在美国出现次贷危机时，一些金融公司采取了人性化的区分对待方式，甚至帮助用户走出困境，从而在经济复苏后获得了大量的忠实用户。诸多金融的“百年老店”，就是这样在历次危机中“炼成”的。

在开场演讲时，摩根大通前董事总经理林晴表示，应对不好的经济环境，需要坚持一个法则：采用持之以恒的方针、灵活机动的策略，居安思危，临乱不惧。

02

用户下沉

虽然经济有阵阵寒意，但却出现了一个不可忽视的新趋势：三四线城市的消费指数正在上升。

“一二线城市的信贷需求接受能力好，但随着市场饱和，就不得不去做三四线以下的城市。”玖富万卡CRO陈黎明称，小镇青年正在觉醒。

这是一个怎样的新群体?

陈黎明发现，小镇青年一般有一份稳定工作，月收入上千，每天工作8小时，有大量的娱乐时间。

其次，大部分小镇青年房子都是父母买的，很少按揭。

目前，手机分期和汽车贷款在三四线城市渗透得比较明显。

“这个群体中，七成小镇青年每月支出占个人月收入的比重超过80%。”同盾科技联合创始人、合伙人马骏驱在消费金融分论坛上称，小镇青年正在迈入消费升级，他们对未来充满信心。

这也意味着，这个群体的消费市场巨大。

但在开掘这个新群体时，依然面临一些问题：征信数据较少，信用意识淡薄。

“2017年7月到2018年6月，三线城市的多头上升率，其实不输于一二线城市。”陈黎明称。

陈黎明提出，针对这个新的客群，整个风控思维也要变化，不能完全套用以前的风控模型和政策。

一般来说，金融机构对多头的容忍度很低，但随着市场的渗透，它们会调整多头的上限。

另外，客户如果有轻微的逾期，是否一律应予拒绝?

小镇青年的还款意愿并不比一线青年低，虽然收入较少，但是这部分客户具有“成长性”，可以通过政策的调整，让平台陪伴这些客户成长。

“可以先给一个较低的额度，随着他们还款表现的趋好，再提升额度。”陈黎明称。

针对这个群体的获客方式，可能有迭代的机会。

目前，获客的成本在不断提高，但三四线城市的年轻人有更多的时间去线下娱乐、消费，线下场景的开发变得越来越重要。

“以后线上同质化竞争加剧，但开发线下，可以获得差异化客群。”陈黎明称。

马骏驱也认为，针对这个群体，应该线上和线下结合获客。

获客的秘诀是，“用户群体来源不同、需求不同、兴趣不同，行为必然有差异，要对用户做好分层”。

03

小微企业贷

除了三四线城市的觉醒，另外一个今年值得关注的重点，就是小微企业贷。今年政策对小微企业贷大力扶持，行业呼声极高。

小微企业的市场确实巨大。

“据目前对发展中国家的调查，小微企业资金缺口5.2万亿美元，一家企业就算只拿1%的市场份额，也是非常大的市场。“小赢科技CRO李侃在峰会上表示。

目前，中国仍有2000多万小微企业，以及6000多万个体工商户的借贷需求未被完全满足。

而企业规模越小，越难融资。

目前，小微企业获得贷款的方式，最多的是三种：民间借贷、熟人借贷和房产抵押。

民间借贷利率高;熟人借贷就是“卖面子”，现在的面子也越来越贵;而房产抵押的流程极长，远水可能解不了近渴。

因此，这片市场对于新的融资渠道极为渴求。

尽管市场巨大，但小微企业贷款确实困难重重。

“有一个说法是，小微企业经营三年，存活率不到10%。”李侃称，小微企业的风险极高。

基于这点，在峰会现场的多位嘉宾都表示，对小微企业的数据采集，应该是“B+C”的模式。

“B端数据，指的是小微企业的数据。而C端数据，就是小微企业主的个人数据。”百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强称。

他举了几个形象的例子：一位企业主拥有一个电话号码的时间越长，本地消费占比越高，关注财经媒体文章越多，他的风险，就会相对更低。

PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲称，他们也会将小微企业主的社交数据放入风控维度中。

比如，企业主和哪些人在打交道，其中是否涉及高风险人群。

但越来越多B端数据的产生和沉淀，正在给这个行业带来新的转机。

“传统的数据就是老三表，即资产负债表、损益表、现金流量表，而新三表的数据就是水表、电表和煤气表。”蒲克强认为，新三表的数据有一定价值，但是比较适合生产型企业。

李侃将小微企业的发票数据、水电煤的消费数据，都视为“新经济数据”，认为它们值得深度挖掘。

“比如电表数据，是不是高峰期用的电?是否在非工作时间还有耗电量?如果电量减少，具体是什么时候减少的?”李侃认为，挖掘这些数据，可以从一个新的维度了解小微企业的生产经营情况。

除此之外，还有更多数据可以被开发，比如GPS、物流、电商，等等。

“小企业的生命周期较短，直接引用外部数据的风险比较大，我们更偏重于搜集行业大数据，比如物流企业的运输公里数、平均公里费用等。”开鑫金服研究院副院长兼产品总监胡汉光称。

“当然，每个行业都有不同的特征，需要针对行业特性进行区别分析。”胡汉光认为，要想让这个行业更快发展，必须更开放，组建联盟，将数据标准化。

小微企业贷任重道远，却是2019年金融科技最值得发力的方向。

04

行业底线

众所周知，在金融行业，监管总是相对滞后的。任何一个国家都是如此。

“行业发展得太快了，一不小心在某个维度就出现了一片沙漠，大家狂奔得非常快。”挖财总裁顾晨炜称。

但是，监管会迟到，却不会缺席。

2019年，中国的金融从业者都会感觉到来自监管的压力。

美利金融集团副总裁乔木认为，目前行业需要面对的，已不仅仅是金融监管。

“一些部门也开始关注人工智能、数据的应用，催收和审批的应用等等。”乔木称。

而最近很多公司都被警方带走调查。

“金融科技公司被调查的主要原因，是涉及数据安全，比如数据泄露等，公安部最近也在打击套路贷和714高炮;而大数据公司主要是涉及用户隐私等等。”知道创宇的创始人赵伟在峰会上表示。

在过去的两年里，行业风云变幻，“眼见他起高楼，眼见他楼塌了”。

很多金融公司前一刻还在赚钱，后一刻就把赚的钱全部吐了出来。

因为金融行业离钱太近，金融从业者都是“与魔鬼做交易的人”——最大的风险，不是业务风险，而是内心欲望的诱惑。

“需要尊重监管，避免劣币驱逐良币，否则就会遍体鳞伤。”顾晨炜称，金融创业不是俄罗斯轮盘赌——左轮枪有一颗子弹，赌赢了就是数千万，赌输了命都没有。

他认为，公司既要有油门，也要有刹车。

实际上，在峰会开场时，摩根大通前董事总经理林晴就提出了金融行业的终极拷问：“信贷到底是锦上添花，是雪中送炭，还是火中取栗?”

李侃在演讲结束时，用小赢科技董事长的一句话作为结尾：“用户托付给我们的不是抽象的数据，而是一个一个鲜活的梦想。”

风控从业者，不应只面对冰冷的数字，数字背后是一个个家庭、一个个梦想、一个个希望。

所以，信贷可以锦上添花，更要做到雪中送炭，而不是火中取栗。