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2018健康险产品评测报告:首引精算模式,定期纯重疾性价比凸显
保险
10-10 10:56 0 阅 10w+
原创 蓝鲸保险

近年来,随着中国经济环境持续向好,国民收入不断增加,使得社会大众对生活水平的要求也逐年提高。在中国家庭的各项生活支出中,购买健康险,已渐渐成为反应其生活水平的重要指标。但是健康险由于其复杂的产品形态,导致很多人在购买的时候,需要花费很多时间精力去了解清楚产品细节,在众多同类产品中无从入手分析。

近日,专业第三方保险网销平台开心保联手保险科技平台唯数Vsurance发布《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》),报告引入专业精算模型,对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法进行评测。在健康险市场持续升温的背景下,对于行业研究健康险市场走向有一定参考价值,对于消费者选择健康险产品也有一定指导意义。

健康险逆势增长,重疾险保费规模持续增加

事实上,纵观市场,2018年上半年,产险业务原保险保费收入5441.82亿元,同比增长12.15%;寿险业务原保险保费收入13361.44亿元,同比下降12.15%;健康险业务原保险保费收入3019.45亿元,同比增长15.44%;意外险业务原保险保费收入546.69亿元,同比增长18.23%。在“保险姓保”的大背景下,人身险保费规模增长回归理性,其中寿险业务略有下降,但健康险逆势增长,同比增长依然有15.44%。

自2013年以来,健康险保费便开始快速增长,持续保持在各险类增速第一,即使在整个2018年上半年,人身险保费收缩的情况下,依然保持较高的增长速度。

2018年的增长率是上半年同比数据

报告指出,健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。但从实际保险业经营情况来看,疾病保险和医疗险是健康险领域两类主要的产品,而失能保险和长期护理发展较为缓慢。

在医疗资源还普遍紧缺的情况下,随着消费者对健康的关注度不断的提升,可以预见的是,商业健康险还会保持一个长期的、持续的高速发展。2018年上半年,行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占了52%。

再看健康险产品批筹情况,其中医疗险占了54.7%,重疾险次之,占28.7%。由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

量化对比结果B值如何协助保险购买决策? 定期重疾性价比更高

在此背景下,作为健康险领域最重要一类产品,重大疾病保险几乎囊括了行业商业健康险50%以上的规模,和医疗险一起构成了商业健康险体系的主要组成部分。但这类保险由于其相对复杂的属性,条款经常晦涩难懂,涉及非常专业的医学标准,经常被老百姓诟病。

为了让消费者更加理性购买保险产品,报告引入量化指标B值,利用精算技术及量化对比保险的方法论,将保险产品真正的核心定价原理使用在帮助消费者评估保险产品性价比上,便于消费者清楚了解自己购买产品的真实定位。

具体来看,报告指出,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。

为了让消费者看清产品,报告引入量化指标B值,将复杂的保险产品价格经过模型测算后,得出一个简单的数字,让沟通消费者一目了然知道“保险价格”。《报告》发现,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的,一部分原因是该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分原因在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。

基于不同的保障期限,在同等条件下,保至终身的纯重疾(保障型重疾)的保费。普遍比保至70周岁高出大约50%。这是因为在70岁以后,重疾发生率上升的非常快,导致保险的成本也快速递增。与定期纯重疾(保障型重疾)一样,保至终身的纯重疾产品也大多选择第三方互联网保险平台进行销售。

从保障时间维度,《报告》指出,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。在实际金融市场中,利率和长期期限是成正相关的,期限越长(不考虑1年期以内产品),金融资产要求的收益率越高,而保险产品在定价的时候,普遍采用固定利率(贴现率),反应在产品上,就是一个更长期限的保险,定价普遍略高于基于实际利率定价的产品,所以反映在性价比上,终身重疾比定期重疾略低。

值得关注的是,定期重疾性价比的上升,离不开互联网渠道的贡献。确实,以第三方平台开心保为例,在线销售渠道,因人力成本、运营成本大幅降低,且能定制及销售更具性价比的保险产品,从而异军突起,成为高性价比重疾险的聚集地。

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