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普惠金融服务小微、三农的实践经验:不是单一的“授人以鱼”
互联网金融
05-17 12:05 0 阅 10w+
原创 互联网金融 金磊

这个普惠金融的故事可能是那些真正一脚踩进泥地里,服务中小微企业、三农群体的互金企业的缩影。

坐在老刘家里喝茶的时候,肖鹏并没有想到,自己会和他成为朋友。

2016年1月,肖鹏才第一次见他——前一年老刘种植的枸杞树得了白粉病,采下的枸杞又因为晒得不够干有点发霉,这一年的经营状况并不是很好。但马上就要到新的一年的播种季节了,老刘想今年多种一点枸杞树,再进一批真空脱水的设备,向合作社咨询了银行贷款的手续和时间,还有大概能批下来的数目,感觉不太行。偶然看到兰州有个专门做中小微企业和三农群体的网贷平台今金贷,抱着试一试的心态致电咨询了一下,没想到后来竟然成功贷到了款,现在枸杞种植园区面积也扩大了将近一半。

老刘只是今金贷帮助的西北地区农牧企业之一。今金贷是一家总部位于甘肃兰州的网络借贷信息中介机构平台,主要资产标的为针对中小微企业融资贵、融资难问题的企业贷产品和针对三农群体资金需求的农牧贷产品。数据显示,截至2018年4月30日,今金贷累计成交金额18.30亿元,代收余额中90%来自企业贷产品,借款企业多为西北地区农牧企业。

肖鹏第一次去老刘家尽调历尽磨难。

老刘的枸杞种植园在兰州旁边的白银市景泰县,当天尽调约在了下午两点。肖鹏一大早就从兰州的天水路汽车站出发,坐了三个半小时公共汽车到景泰县,到了景泰县之后才发现,去老刘的种植园还要转换交通工具,换乘从县里到镇上的公共汽车,最后到了镇上发现还要搭摩托车去老刘的种植园。

“刚开始没想那么多,以为就到了白银就会有接应啊什么的,就会很顺利。但是没想到这么折腾。而且因为对当地不熟,也不是大城市交通很发达,或者城市很成熟什么的,最后大概五点才到老刘家。”肖鹏说。

因为西北地区金融环境相对落后,许多金融基础设施没有建起来,而且平台服务的基本都是中小微企业、三农群体,金融教育、金融知识都比较缺乏,所以平台采用了当前许多平台觉得“性价比太低”的IPC实地尽调,由平台风控人员前往借款企业进行前期信息了解和搜集,然后交予平台进行贷款审核,从收到项目申请到最后完成整个流程一共有十二个步骤。

今金贷风控总监李小勇表示:“这个办法可能比较‘笨’,但是在西北地区,借款企业的相关信用信息比较缺乏。实地尽调对于借款企业资质的审核,将会更加直观和切实,还可对借款企业的家庭情况、上下游合作等多方面进行了解,有利于做出准确判断。”

每年的中央一号文件是党中央下发的指导“三农”工作的最重要的文件,今年中央一号文件是新世纪以来的第十五个一号文件。

在今年2月4日发布的一号文件第十一条“开拓投融资渠道,强化乡村振兴投入保障”明确指出,要健全投入保障制度,创新投融资机制,加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局,确保投入力度不断增强、总量持续增加。

今金贷于2015年5月16日正式上线,运营三年多以来,平台持续创新与迭代金融服务意识,以先进的金融科技手段和大数据风控技术为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供了超过18亿元的资金撮合业务。

今金贷董事长张彦军表示:“其实今金贷从一早就扎根西北金融领域了。今金贷母公司甘肃金畅集团,便是一直深耕西北金融。2015年,随着互联网金融的发展渗透西北,我们看到这个新的方式跟当地中小微企业、三农群体资金需求的契合点,结合以往经验,想为中小微企业、三农群体做点事,为他们的发展提供金融支持,所以上线了今金贷平台。”

由于中小微企业、三农群体信用信息缺乏,传统银行等信贷机构门槛高、周期长、覆盖面不足等原因,他们很难从银行获得贷款。以P2P网贷、众筹等形式为主要形态的互联网金融正在成为中小微企业、三农群体资金需求满足的新的、有效的解决方案。

以甘肃为例,统计显示,甘肃的农村合作银行占比为14.71%,其他类型传统金融机构数在全国占比均不足5%,尚不能完全覆盖三农群体融资需求。今金贷从2015年5月16日上线以来,累计为超过600家小微企业提供了资金解决方案。

2017年12月3日,今金贷上线了上海银行资金存管系统,双方建立了包括用户余额、交易流水、标的信息等在内的全方位数据对接;2017年11月21日,今金贷通过了“信息系统安全等级保护三级测评”,并获得由公安部核准颁发的等级保护三级备案证书。

当前在备案“大考”要求下,平台正积极配合监管部门工作,开展自查自纠专项行动第二期,对照备案细则自查223项合规细则。合规备案工作也将在平台信息披露页面进行持续披露。

张彦军表示:“互联网金融其实是弥补普惠金融缺口而生的,就是要给这些银行等传统信贷机构照顾不到的中小微企业、三农群体提供他们发展所需的金融服务。但这一块太难做,而且赚得也不多,所以有些平台放弃了,但是今金贷不会放弃,因为这是平台的根基。我们会坚持这个初衷,继续走下去。”

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