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人保等多家涉农险企屡遭罚,专家提醒“啃”农险市场不可操之过急
保险
05-08 08:45 0 阅 10w+
 蓝鲸保险 石雨

近日,人保财险两家分公司因农险业务中的违规行为接连收到江苏保监局的6封行政处罚书;无独有偶,5月2日,国元农险支公司因作物理赔查勘定损资料不真实被安徽保监局责令停止接受农险新业务1年。事实上,近几年,屡有保险公司因农险业务开展中的违规行为收到罚单,违规原因涉及承保、理赔、费用使用等多个方面。

对此,专家分析称,农险市场较为复杂,应该反思违规行为背后在财政补贴、经营模式、行政部门管理措施等方面存在的漏洞,从而在发展潜力巨大的农险市场中合规稳健地经营。

人保财险近日连收6封行政处罚书,农险业务成监管罚单常客

5月3日,江苏保监局连续下发6封行政处罚书,直指人保财险两家分公司在农险业务中的违规行为,人保财险及相关负责人共计被罚款145万元。

具体来看,人保财险盐城分公司存在部分农险理赔档案缺少出险证明文件,查勘定损记录内容和现场查看照片前后矛盾,农险理赔资料中的重要档案资料缺失,以及在保险期限结束后对部分农险保单进行补承保四项违规行为。对此,人保财险盐城分公司及其时任副总经理、时任农险业务部副总经理分别被处以51万、10万、4万元的罚款处罚,共计65万元。

另一家存在违规行为的是人保财险淮安分公司,江苏保监局列举了其“双重罪”。分别为“未按照向保监会报备的条款费率承保涟水县育肥猪养殖保险”的行为,与“农险理赔资料查勘定损表记录育肥猪受损情况均相等,不同赔案的育肥猪耳标信息均一致、承保理赔资料中验标和查勘现场照片均为内容相同照片”的行为。对此,江苏保监局向人保财险淮安分公司与其时任副经理、时任农险部经理处以60万、12万、8万元的处罚,共计罚款80万元。

事实上,人保财险的农险业务已经是监管部门罚单上的“常客”,今年3月,人保财险及其广东、湖南分公司均收到原保监会的行政处罚书,处罚原因为其报送的农业保险自查报告与实际不一致。

此外,蓝鲸财经查阅资料发现,去年3月,人保财险昌吉回族自治州分公司及其所辖奇台支公司因“存在编制虚假农险承保和理赔资料”的违法行为收到新疆保监局连续下发的10封行政处罚书。其中,处罚书明确指出,2012年至2015年,人保财险奇台支公司编制50家次农业专业合作社农业保险虚假资料进行虚假承保,后又通过编制虚假资料进行虚假理赔,涉及金额超7000万。

农险业务“漏洞”多,违规问题渗透承保、理赔等多环节

事实上,不仅人保财险在推进农险业务的过程中存在违规行为,近几年,随着农险市场的逐步扩大,农险业务推进过程中的违规行为也逐渐凸显,相关罚单屡屡出现。“部分险企存在激进拓展农险市场的行为,这是涉农险企的共性问题,而非特例”,经济学家宋清辉向蓝鲸财经分析称。

举例来说,今年3月,与人保财险同时因农业保险自查报告与实际情况不一致而收到原保监会处罚书的还有阳光财险及其重庆分公司,华农财险及其北京分公司,中华财险及其湖南、广东分公司7家公司。

2016年9月,原保监会披露16封行政处罚书,涉及人保财险8家分公司或支公司、紫金财险及其宿迁中支,以及安华农险、国寿财险与中华财险的各两家分公司或营销服务部,处罚原因同样为在农险业务开展中的违规行为。

蓝鲸财经将相关罚单中的处罚原因进行粗略梳理后发现,险企违规行为在农险业务推进的各个环节均有所涉及。分别来看,在承保端,存在冒用农户名义虚假承保、部分险企承保档案分户清册不真实、通过虚假理赔返还代垫农户自缴保费、未按照报备的条款费率承保保险、虚构和虚增保险标等问题。

“虚假承保行为越来越隐蔽”,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生分析称,“虚假承保概括来说包括虚保、替保、垫保和冒保等多种形态,其中垫保尤其具有代表性,这种方式从表面上看手续是合规的,但实际上多有作假,目的是虚领赔款,为个人谋取不正当利益”。

在定损理赔端,部分险企存在理赔现场勘查程序不规范、不同赔案的相关信息一致、承保理赔资料中验标和查勘现场照片均为相同内容、未足额赔付受损标的、在理赔时编造保险事故或扩大部分农户损失程度进行赔付、未按要求单独核算农险损益、将实际投保农户按照少数农户进行“并户”承保,以及将赔款支付至个别村民账户进行二次分配赔款等行为。

虚假费用也是目前农险业务中存在的问题,举例来说,编制虚假材料现象频发,部分险企因虚开劳务费发票方式套取农险工作经费,用于支付非农险费用的行为被下发行政处罚书。

农险市场多有壁垒,专家提醒险企“慢慢啃”

今年2月,中央一号文件多次提及农业保险,提出要加快建立多层次农业保险体系,并稳步扩大“保险+期货”试点,随后,时任中农办主任韩俊曾表示,目前农险发展非常快,但处于粗放状态,未来将进一步“扩面、增品、提标”,尚未完全打开的农险市场前景可观。

与此同时,根据银保监会披露数据显示,今年前2月,农业保险原保险保费收入为77.49亿元,同比增长36.8%,增速明显,面对着快速发展的农险市场,如何避免涉农险企“野蛮”生长,实现合规、稳健经营,值得思考。

找到问题的根源才能实现标本兼治。朱俊生指出,促使涉农险企合规经营,持续发展需要在财政补贴、经营模式、行政管理等多个层面进行思考,实现险企布局农险业务的商业可持续性。

分别来看,“违规现象的根源在于目前农险的经营模式存在问题”,朱俊生向蓝鲸财经分析称,“我国农险经营模式的主要特征是依托政府有关部门推动,基于一家一户承保理赔。与此同时,各家险企农业保险经营模式却相对粗放,尚未实现区域费率划分的精细化发展,不同程度的风险对应同一费率,使得在经营中存在立项选择与道德风险问题”。

从保险公司角度而言,朱俊生指出,“险企将关注点主要放在政府部门,忽视自身能力建设,经营管理不规范、服务能力差,从而形成虚假承保、虚假理赔和虚假费用等问题突出,一定程度上存在‘保费是垫出来的,赔款是谈出来的,财政补贴是套出来的’现象,已经很大程度上背离了农业保险的政策目标。”

在财政补贴层面来看,“我国的农业大省往往是财政小省,财政能力相对有限,成为其提高保障水平的约束”,举例来看,目前多个省份在积极支持农业特色产品的保险,但目前中央补贴的主要是大宗作物,多数特色农产品并未列入中央财政补贴的范围内,受制于地方财力的农特产品保险亟待加强。

对此,朱俊生建议称,我国要建立普惠性农业保险体系并进一步增加补贴,以基于区域产量与天气指数制定的指数保险取代传统的农业保险产品,促进农业保险的产品创新,降低交易成本,提高供给效率,从而增强农险的可持续发展能力。

与此同时,朱俊生提醒道,“目前的农险业务主要由行政部门推动执行,但当行政部门相关权利不能被有效约束时,会导致其中存在寻租、权利滥用等问题。举例来说,相关部门在选择具体保险的经营主体时,并没有统一的规则”。

整体来看,宋清辉指出,虽然农险市场大有可观,但因其复杂性,并没有因为政府加持而一路平坦。“农业保险的壁垒很深,需要涉农险企慢慢‘啃’下来,不能操之过急”。(蓝鲸财经 石雨)

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