10月信贷数据出现显著下滑，印证了贷款违规流入房市的监管升级。然而，蓝鲸财经连续多日调查发现，尽管银行对诸如房抵贷等贷款的自查及审核力度丝毫未减，但仍有少量贷款中介铤而走险，声称能够通过“修改贷款用途”等手段将房抵贷顺利贷出，并用于购房。

房贷中介宣称房抵贷可购房

所谓“房抵贷”，是以客户名下房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请用于消费或经营用途的贷款。但蓝鲸财经日前了解到，一些房贷中介仍宣称能通过“运作”使房抵贷用于购房。

据部分房贷中介官方网站显示，房抵贷额度最高可达500-2000万元，贷款期限最长达36-60个月，最快5-10个工作日放款，月利息0.5%-0.8%。

而对于年末银行贷款额度紧张，此类房贷中介机构均表示已与数家银行建立“绿色通道”。在“绿色通道”下，借款人提交相应材料(如夫妻双方身份证、户口本、结婚证、房产证等)后，信用类贷款最快可于当日发放，而房抵贷等抵押类贷款最快也能够于次日发放。

至于贷款用途，一总部在深圳的银行贷款外包服务商对蓝鲸财经表示，“前段时间对贷款违规流入楼市的监管力度都有目共睹，所以房抵贷目前无法用于购房”。

虽然大多数贷款中介均表达了类似的观点，但仍有少数贷款中介铤而走险，仍然宣称能够协助客户取得房抵贷用于购房。

其中，一深圳上市银行指定合作贷款中介机构宣称，银行确实限定贷款不能流向房地产或金融市场，但在“贷款用途”上仍有可操作空间。该中介对蓝鲸财经表示，如果房抵贷用于首付确实不符合银行的贷款要求，但如果借款人名下有公司，贷款用途可以填写“公司用途”；如果是个人，用途可以是“购买奢侈品、红木家具”等等。

“对于一些客户而言还可以选择组合贷款”，他进一步对蓝鲸财经称，如果是外地已还清贷款的住房，房抵贷最长期限能做到8年；但如果是客户名下本地已结清的房产，最长期限可以达到20年，不仅抵押率可以提高，利率上还能享受部分优惠。

有分析人士指出，监管层已经加强对贷款违规流入房市的打击力度。但贷款中介较普通人更了解银行政策，对客户进行“包装”后，一些原本不符合贷款条件的客户也能顺利获得银行贷款。

监管强压下信贷数据下滑

一股份制银行内部人士日前告诉蓝鲸财经，目前房抵贷项目基本不对外做推广，但是可以在柜台上咨询，“以前银行这项业务做得猛，但引来了监管层的巡查”。

上述人士透露，假设对客户放100万额度的房抵贷，能直接交给客户的只有30万，其余款项会打给他购买物品的商家，并上缴消费发票作为凭证。

蓝鲸财经注意到，据媒体此前报道，去年底至今年初房价涨得最厉害的时候，北京地区很多银行的房抵贷业务都十分火爆，甚至到了必须排队等额度的地步。业内人士坦言，“只要抵押的房产足够值钱，有的银行最多能贷出2000万。还有中介可以专门帮人申请高额个人经营贷款。只要房产是真的，公司情况和流水都可以由中介全权办理。

而正当上述情况愈演愈烈之时，9月，北京银监局联合央行营管部联合下发通知，要求北京市辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。

监管加强后，央行日前披露的信贷数据也出现显著波动。数据显示，10月新增人民币贷款6632亿元，较9月12700亿元有较大幅度的回落，较去年同期增加119亿元，为今年4月以来最低当月同比增幅。

其中，新增居民贷款中，短期贷款791亿元，较上月的2537亿元减少1746亿元；中长期贷款3710亿元，较上月减少近1000亿元。

海通证券宏观策略分析师姜超报告称，10月居民贷款增速明显下滑，反映了监管机构严查居民消费贷的效果。

上海东证期货也分析指出，今年前几个月有大量居民短期消费贷款违规进入房地产市场，在监管部门加强审查后，10月份短期贷款回落明显。

此外，M1与M2的剪刀差变动也体现了居民存款的变动。当居民贷款增加时，存款增速往往减少。随着居民贷款审查更加严格，同比多增将继续放缓，相应M1与M2剪刀差将继续收窄。

房贷紧张元旦后或将缓解

年末将至，银行贷款额度再度收紧。一上市城商行对蓝鲸财经确认，目前房贷额度较少，需要排队。而除上海地区外，广东、江苏、山东、湖北等省主要城市也纷纷出现贷款额度紧张的情况。

额度紧张也导致贷款利率不断上行。融360检测数据显示，10月全国首套房贷款利率小幅上涨，环比增速呈连续放缓趋势。数据显示，2017年10月全国首套房贷款平均利率为5.30%，相当于基准利率的1.08倍，比9月上升1.53个百分点，广州的首套房贷平均利率为5.31%，略高于全国平均水平。

据《中国证券报》日前报道，某大行剩下两个月对公额度仅有十几个亿，而宽松情况下可达上百亿。该行投行团队负责人说：“利率也提高了不少，如果是优质国企，基准利率上浮6%还能放，如果是一般企业我们利率提高到基准之上上浮30%。”

事实上，从今年二季度开始，房贷放款就逐步出现紧张状态。有房产中介表示，此前办理按揭、赎楼等整个二手房交易流程，大概只需一到两个月即可办完。但随着各家银行收紧政策，房贷迟迟没有发放下来，导致有些交易三到六个月仍未完成。

银行方面对此解释称，房贷额度紧张，除了受每逢年底银行资金紧张影响外，近期总行层面要求要配合房地产调控政策，控制房贷额度投放，所以房贷审批变得更加严格了。

融360分析师李唯一表示，银行年底房贷额度紧张是多重因素作用，比如当前政策对银行房屋按揭贷款总量有规定，四季度各银行所剩额度不足甚至已用完。李唯一预计，元旦过后，新额度将有效缓解当前压力。

“今年前三季度银行表内贷款增长确实比较快，可以看到银行贷款是今年社会融资增量较高的重要因素，主要由中长期企业贷款和居民贷款驱动，体现实体经济融资和居民信贷需求强劲。再加上房地产调控下银行对房地产相关贷款投放存在限制、MPA考核对广义信贷增速也具有一定约束作用，都可能加剧年底银行信贷额度紧张的态势”，穆迪分析师徐晶指出。