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信用卡高增贡献非息收入,招行、浦发死卡率均超3成
银行
2017-09-05 18:39 1 阅 10w+
蓝鲸银行 王涵 陈婷婷

伴随着A股上市银行半年报的披露,各家银行抢占信用卡业务“山头”的分布版图日趋明朗。今天,蓝鲸银行频道统计体量最大的5家国有行和8家股份制行,发现工行、建行信用卡累积发卡量名列榜首,均超一亿张。其中,招行、浦发死卡分别达到3620万张和1219万张,大致占总发卡量的41%、35%。

发卡量高增贡献非息收入

2017年上半年,从信用卡累积发卡量来看,工商银行和建设银行均超“一亿张”大关,分别为1.29亿张、1.02亿张,稳居第一梯队阵列。招行、农行、中行、交行则均在5000万张,暂居第二梯队;中信、光大、浦发、民生、兴业等紧随其后。

不过,值得说明的是,平安银行和华夏银行并未在半年报中详尽披露。但平安银行特别指出今年上半年信用卡流通卡量达2963.15万张,较上年末增长15.72%,其中6月单月发卡量突破120万张,较5月增长31.23%,其追赶步伐不言而喻。

从数据显示,招商银行是累计发卡量最多的一家股份制银行。截至2017年6月30日,累计发卡达到8812万张,同比增加1453万张,增幅达到19.74%。农行发卡量同比增加33.34%,达到7822.78万张,较年初增量959.78万张,增幅达到13.98%。在所统计的13家银行中为增量最大的银行之一。交行在册卡量(含准贷)为较年初净增567万张,突破5500万张。

第三梯队中,中信信用卡累计发卡4160.69万张,同比增长23.49%;光大银行累计发卡量3969.74万张,同比增量791.54万张达23.49%。

蓝鲸银行频道发现,半年报中表明包括信用卡业务在内的零售业务对银行利润贡献提高,股份行则尤其看好包括信用卡业务在内的零售业务发展。据了解,平安银行、中信银行都在年报中,明确提出要大力发展零售业务,增大零售业务收入在总营业收入中的占比。

中国银联主管主办的《金卡生活》杂志助理主编、新媒体主编钟立群对蓝鲸银行表示:“首先,商业银行在大环境的推动下,不得不积极寻求利润来源的多样化市场化精神。其次,消费金融大行其道的当下,消金业务本身还要依赖于商业银行信用卡去拉动持卡人消费能力,这也是为什么国内人均信用卡拥有量持续上升原因。”

信用卡不良率整体偏低

今年以来,银行业面临严监管降杠杆等影响,各家商业银行在存贷款理查受到挤压、利息收入减少的趋势下,致力于非利息收入业务的拓展,持续推动经营结构转型。而银行卡手续费及佣金净收入在营业收入的比重的贡献度日益激增。

平安银行在半年报中表示,其中手续费及佣金净收入157.48亿元,同比增长4.64%,主要来自信用卡业务手续费收入的增加。

上半年平安银行交叉销售渠道发卡同比增长44.90%。该行对蓝鲸银行频道表示,“对不同客群提供不同的需求权益,例如,平安银行在各渠道在线申请流程上进行全面优化,提升客户办卡体验与时效。并适时推出与渠道业务场景结合的产品、流程,加速内部客户迁徙”。

从公布的半年报来看,信用卡业务对银行业务和利润的贡献大多在加大,股份行业务的贡献和在业务中的比重明显高于国有大行,增长率也都十分迅速。

钟立群对蓝鲸银行频道表示,从各家年报公布的贷款余额数据中,可以看出目前银行群体处于集体“大零售”转型中,信用卡业务成为零售转型的重要抓手之一。而随着90后步入职场,开始具备消费能力,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长,因为新一代年轻人比更加善于使用消费信贷,从整体上拉动了消费,加上互联网金融打造的普惠金融基调,年报披露的数据也是符合整个国家消费升级大背景的,这是信用卡发展的最大的优势。

在信用卡资产的逾期情况方面,央行今日发布的2017年第二季度支付业务统计数据显示,截至第二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额650.69亿元,环比增长7.60%,占信用卡应偿信贷余额的1.47%,占比较上季度末下降0.03个百分点,但低于商业银行总体贷款不良率。

值得一提的是,蓝鲸银行频道仅在招商银行和浦发银行的半年报中发现,两家银行的死卡分别达到3620万张和1219万张,大致占总发卡量的41%、35%。

以浦发银行为例,截至报告期末,该行累计发卡3462.74万张,流通卡数2243.73万张,流通户数为1927.16万户,而浦发银行的死卡率将近35%。对此,浦发银行信用卡部相关人士表示更在意活跃用户量。

总体而言,信用卡业务不良率相较于银行整体不良率水平偏低,但部分银行的不良率也有所上升。2017年上半年,平安银行信用卡不良率1.20%,较上年末下降0.23个百分点;招行信用卡不良贷款率较上年末下降0.14个百分点,为1.26%。不过,兴业、浦发、交行信用卡上半年不良率均略有上升。

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