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【深扒】微信提现收费背后的阴谋
传媒
2016-02-16 09:12 0 阅 2w+
蓝鲸金融 朱荻

首先是一条快讯:微信将不再对提现进行补贴,3月1日起向用户收取手续费。比如,1000元的微信红包提现的话,要交1元手续费。

不赘述,直接上公告,包括解释,后面会详细分析:

2月16日凌晨,腾讯又发布了《关于微信零钱提现手续费变更的官方解读》,核心内容后文中也会介绍。

银行针对微信和旗下第三方支付公司财付通到底如何收费?微信为什么要针对提现收费?微信提现收费的背后到底是怎么想的?看完这篇文章你或许会明白。

1、深扒第一层:把钱留下

最简单的逻辑就是微信希望用户把钱留在微信支付中。

先模个场景:甲用A银行卡充值1000元到微信钱包,然后给乙发1000元红包,乙再把1000元提现到乙的B银行卡。

再来解决三个问题

问题1:上述场景中资金如何流动?

从根本上来讲,钱是从甲的A银行卡转到了乙的B银行卡。

但是按照各个支付公司(这里是财付通)的支付通道模式不同,A银行卡的钱并不一定及时清算给财付通,但是微信上又是实时显示到账并可以使用的。因此财付通在这个过程中可能存在垫资风险。

但如果上述场景中乙没有提现,而只是以发红包的形式在微信内部流转,实际资金只是在微信体系内转账,也就是沉淀于财付通在银行开通的第三方备付金账户中。这是财付通用来临时垫资的资金,也是微信想要留住的那部分钱。

问题2:为什么要收费?

微信在2月16日凌晨发布的官方解读中表示:银行对第三方支付平台收取续费是行业标准,不会对任何一家支付平台例外。不同的支付平台在承担成本的同时,采用了不同的平衡成本的方式。隔壁的第三方支付平台实际上也需要为用户使用银行接口向银行缴手续费,其早在2013年12月通过电脑转账就进入了收费时代。

知乎网友黑羽快斗解答,第三方支付清算是24小时实时清算或以银行约定的时间节点做清算,清算节点较多或随时进行,银行在这种系统的设定上部分银行相对灵活,可根据机构的需求设定,但这种清算系统多半会约定按照金额的多少收取系统使用费(一般也就是对应第三方支付机构对应的提现手续费),因此不少P2P在提现时要求收的提现手续费就是这个系统使用费。

问题3:微信给谁付钱?

微信在2月16日凌晨发布的官方解读中表示:微信支付的日常成本来源于两方面:①银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费,②部分银行在提现时会再次收取费用,在此次调整中,微信支付选择承担了所有转账的成本,而在提现时收取手续费成本。

关于费率,微信在官方解读中表示:本次向用户收取的提现费率为0.1%,而微信需要支付给银行的手续费是平均高于0.1%。

金小鲸了解到的实际情况是,财付通或者说大部分第三方支付公司与各大银行合作的过程中,都采取的是充值端收费的方式,提现不仅不收费,往往许多银行还会返还和补贴手续费。用一种比较容易理解的说法就是,把A银行卡钱转出到微信,A银行不乐意,要收费,这是充值环节;那这些钱转入B银行卡,B银行再开心不过啦,怎么会收钱呢,说不定还把前面收的退回,这是提现环节。

财付通基于微信的庞大用户基数和超高的资金量,往往在与银行的合作中采取主导的态势。

但是,微信和财付通竟然开始为合作伙伴考虑了?

2、深扒第二层:赶走劣质客户

对于合作银行来说,微信与日俱增的用户、红包数所带来的提现行为确实是令人崩溃的。

再来模个场景:甲过年期间收到乙、丙、丁各1毛钱的红包,甲有三种处理方式:留在零钱包里以后使用、一并提现3毛钱、每收到1毛钱提现一次。

上述三种方式对银行来说,业务量是几何级提升的,但是金额又极小不是银行的菜。那怎么办呢?

按照公告,提现超过1000元时,每笔提现最少支付1毛钱。那对甲来说,一起提现将得到2毛,每次都提现就等于捐款。对财付通来说,付出了支付成本,垫了资还增加了合作银行的业务量,如果获得的又是大量掺水的“低端”用户,这笔买卖说什么也是不划算的,这部分客户也是财付通不想要的。

3、深扒第三层:议价能力缺失

财付通和银行谈的具体合作各不相同,但是可以确定的是,相当一部分银行都给财付通减免了手续费,无需转嫁至客户身上。重收提现手续费此举不仅告诉了那些对财付通免费的小银行:并不是所有银行都是对我免费的,而且还告诉了整个金融行业:我并没有那么强得议价能力。

知乎网友黑羽快斗表示,银行可以从机构获取到大量稳定的存款(客户资金以机构名义躺在银行大帐上;银行希望借助第三方支付机构的渠道吸金能力来完成产品销售,即类似招财宝这类代销渠道,收个千二没什么问题;银行不希望自己的存量客户给其他银行抢去,此类情况例如微信只接入招行一家,而平安银行希望通过微信理财通做某种非标产品的代销,此时微信的客户如果原本有平安银行卡,但只能去办招行的卡来完成产品购买,从而形成客户流失,这类情况尤其针对那种平安银行这类自己做了充分的产品推介的银行,等于将自有客户拱手送人……以上都是最基本的银行与第三方支付机构之间的合作关系可供机构溢价。从这个角度来看微信提现收费,简言之就是议价能力太差,差到可以把财付通负责此业务的人给开了。

知乎网友黑羽快斗还表示,从微信干出这件事来说。本身不可能是为了通过手续费来盈利,这点钱根本不算什么。就国内两大支付渠道来说,微信支付相对小额,而支付宝相对更金融范儿一些(偏金融机构)。微信支付包括qq钱包其实用的都是财付通做通道,可以算是腾讯金融方面的技术支持,而从微信支付提现速度等问题本身来说已然逊于支付宝,如果加上手续费提现必然不是什么好事。本来可以学着支付宝做招财宝等金融产品一样把自己变成个流量渠道,却偏要用可以通过议价换来的手续费减免变成阻碍自己扩大市场的绊脚石,只能说财付通的人太弱势,不懂金融业务。

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