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四川九寨沟7级地震保险齐行动,巨灾险落地亟待破题
保险
08-09 11:14 0 阅 10w+
蓝鲸保险 马羽佳

昨日晚间21时19分,四川阿坝州九寨沟县发生7.0级地震,截至今日8:10,已造成12人死亡,175人受伤。此外,在今日早间7时27分,中国地震台网自动测定,新疆博尔塔拉州精河县发生6.1级地震。根据民政局统计数据显示,截至7月24日,我国因各种自然灾害原因,共有402人遇难,同时造成直接经济损失近2000亿。

据了解,地震发生后,保险理赔绿色通道迅速打开,包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、新华保险、阳光保险、幸福人寿、前海人寿、渤海人寿、众安保险等多家保险公司启动了地震应急预案,开通24小时理赔专线、简化理赔手续。

如今,自然灾害频发让人们已经意识到了巨灾保险的重要性,相关政策正不断推行,但仍在面临巨灾保险产品供给短缺、规模较小,巨灾风险转移方式较单一等缺陷。此外,巨灾保险不仅仅在应对灾后补偿、重建等方面有重要性,大地财险副总经理张仁江指出,巨灾保险在防范体系包括灾前防御、灾中应急、响应等过程中同样扮演着重要的角色。

九寨沟昨日晚间发生7级地震,目前已造成12人死亡

08月08日21时19分在四川阿坝州九寨沟县(北纬33.20度,东经103.82度)发生7.0级地震,震源深度20千米。截至目前,九寨沟县漳扎镇M7.0级地震已造成12人死亡、受伤175人,其中重伤28人。

同时,今早7时27分,中国地震台自动测定,新疆博尔塔拉州精河县(北纬44.27度,东经82.89度)发生6.6级地震,震源深度11千米,地震周边5公里内无村庄分布,20公里内无乡镇分布,目前新疆地区暂未收到人员伤亡报告。

事故发生后,保监会高度重视,陈文辉副主席第一时间指示当地保监局和保险公司迅速投入抗震救灾,积极开展保险查勘和理赔服务工作。四川保监局方面也迅速与当地保险机构取得联系,了解受灾情况,要求当地机构组织力量赶赴灾区现场参与救援,迅速启动重大突发事件应急预案,及时开展灾后理赔服务。

一是成立了以四川保监局局长为总指挥的四川保险业突发事件应急指挥中心,紧急部署各项应急处置工作;二是要求各保险机构迅速启动应急预案,实施24小时值班制度,迅速排查承保标的受损情况,及时上报有关数据;三是开辟理赔绿色通道,简化理赔流程和手续,按照“重合同,守信用”“应赔尽赔”的原则迅速开展保险理赔服务;四是积极配合各级政府及时做好应急抢险救援工作,防范次生灾害。

目前,包括中国平安、新华保险、太平洋保险、太平保险、泰康保险、阳光保险、中英人寿、前海人寿、渤海人寿、众安保险等在内的保险公司已第一时间启动应急预案,开通24小时理赔专线、简化理赔手续亦或是实施无保单理赔。

其中,中国平安实施6项大灾人伤服务举措:包括安排专业医疗人员探望伤者,提供专业医疗咨询服务;医疗费用优先垫付;取消定点医院限制;取消自付药品及诊疗项目限制;简化意外身故理赔申请手续;死亡证明、火化证明、户口注销证明等相关资料可后续补充提供;简化伤残申请手续。

人保寿险开通绿色理赔通道:优先处理九寨沟地震的服务;取消自费药品等报销限制;取消定点医院限制;因地震灾害导致意外伤残,取消伤残等待期和鉴定的要求,不考虑新旧伤残标准的差异,全部按照有利于客户的原则予以审核赔付;对于身故案件的申请,如政府或政府授权机构公开发布的遇难者信息,可以判断属于公司客户的,公司即可主动理赔,客户无需提供其他身故证明。

新华保险同样为应对灾情实施五大措施:开通理赔快速服务通道、无保单理赔服务、简化理赔申请手续、对出险客户及家属进行慰问和探视以及积极寻找客户,通过同业理赔微信群保持及时沟通交流获取到客户信息,发动代理人对客户进行排查,通过代理人电话探访,核查我司客户情况;与当地政府、救援部门、医院等机构保持密切联系,获取人员名单进行排查,保证第一时间为客户提供便捷的理赔服务。

阳光人寿四川分公司成立应急小组,开展相应灾后理赔工作,开通理赔快速服务通道、无保单理赔服务、简化理赔申请手续,此外,阳光人寿在灾区发生后第一时间宣布免费为灾区当地志愿者赠送一批专属保险——志愿保,为志愿者们保驾护航。

众安保险成立理赔应急处理小组,开启理赔绿色通道。对于列入本次灾害伤亡名单中的客户,众安保险开启无保单理赔,减化事故或身故证明,减免医疗险索赔资料,简化伤残理赔鉴定手续。众安保险还将主动排查客户出险信息,联系相关客户,快速优先处理灾区客户理赔案件。除此之外,鉴于因地震发生意外事故,众安保险决定取消定点医院限制及社保限制;对于因地震发生意外事故的尊享e生客户,取消1万元免赔额。

今年以来自然灾害造成近两千亿损失,但保险赔付比例过低

值得一提的是,这不是我国今年因自然灾害死亡的特殊案例。日前,由于受强降雨影响,陕西榆林遭受洪灾,致子洲、绥德两县22.81万群众受灾,死亡12人,经济损失共计41.59亿元。

根据民政部统计数据显示,截至7月24日,各种自然灾害共造成全国8330万人次受灾,402人因灾遇难,129人失踪,358万人次紧急转移安置,120万人次需紧急生活救助。国家减灾中心主任庞陈敏对此表示,今年以来,我国自然灾害以洪涝、滑坡灾害为主,干旱、风雹、台风、地震、崩塌、泥石流、低温冷冻、雪灾和森林火灾等灾害也均有不同程度发生。

此外,数据同时显示,今年以来的自然灾害还导致11万间房屋倒塌,20余万间房屋严重损坏,约80万间房屋一般损坏;农作物受灾面积达到1233万公顷,其中绝收100余万公顷;直接经济损失1704.6亿元。

但与之相悖的情况是,我国的巨灾保险赔款比例却明显过低,有数据显示,目前,国际上巨灾保险赔款可占经济损失的30%~40%,然而在我国,如2008年汶川地震,保险理赔金额仅占经济损失的0.2%;2013年雅安地震,保险理赔比例同样不足1%;即便是如今各方力量都在大力推行巨灾保险,但今年6月底在四川茂县发生的高位山体垮塌灾害事件,保险业赔付中仍尚未涉及巨灾保险。

推进巨灾保险落地有难题,业内仍存分歧与矛盾

回顾历史,实际上,我国早在1951年起,保险业就尝试将地震保险作为普通火险的扩展责任进行承保,但随之受到保险业长达34年的停滞发展影响,到1993年时,保险业才尝试将地震保险重新作为财险的责任范围,至今,巨灾保险受到了业内以及政府层面的关注,终于在2014年“新国十条”中提出要建立巨灾保险制度。目前,巨灾保险已在深圳、宁波、大理开展试点,但从目前情况来看,巨灾保险的发展仍面临许多难题。

具体来看,宁波在2014年成为巨灾保险试点城市,第一年宁波巨灾保险赔款支出近8000万元,实际经营亏损为6000多万元。从2016年起,宁波市政府将巨灾保险保费由3800万元增加至5700万元,并为全市城乡居民购买总保额7亿元的巨灾险。深圳方面在2013年成为首批进入试点城市以后,由政府出资3600万元向商业保险公司购买巨灾保险服务,提供25亿元的风险保障。

值得一说的是云南地区,因处在地震多发地,云南楚雄曾与深圳一起成为首批巨灾保险试点城市,然而却因为“保费谁出”的问题,试点工作再难以进行,两年后才重新设定大理为地震保险试点。不过至今为止,大理政府方面仍未公布相关保险事项。

对于此,有业内人士分析,以往自然灾害发生都是中央财政负担了绝大部分救助和重建资金的支出,而现在要求地方财政出资负担巨灾保险产品,可能会导致地方政府动力不足。其次,国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生表示,在巨灾发生之后政府往往也有其他救助措施,对保险业来说又有一种挤出效应。

而对于巨灾保险的基本范畴,业内也还存在分歧观点。具体来看,一方认为应将巨灾保险纳入养老保险、医疗保险等基本险范畴,实行强制缴纳,政府在保费方面可适当给予补贴;另一方则认为,强制险用于第三方责任人事故,而巨灾保险并不涉及第三方责任人,而且全国各地发生巨灾的可能性不一,强制缴纳会造成不公平,所以巨灾保险保费缴纳应以自愿为主。

但说到“自愿”,“没有听过,不会去买”,则是消费者对巨灾保险的大多印象。朱俊生表示,商业保险要老百姓自己掏腰包,愿意买的人可能不多,而且存在侥幸心理,也是巨灾保险的一个小概率的特点。

而对于亟需落地实施的巨灾保险来说,消费者的接受度又是其最大的挑战。因为巨灾保险的实施,投保率和覆盖率从某种意义上来讲,是检验制度成败的关键。

相关制度的落地又是推动险企发展巨灾保险产品的重要动力。从险企层面来看,巨灾保险风险大盈利小,使险企发展该保险的动力不足,人保财险宁波分公司总经理毛寄文对此坦言,“得有政策刺激”。

知易行难,巨灾保险不能总等到灾难发生之后

“知易行难”, 人保监事会主席王和对此表示,尽管巨灾保险制度建设面临许多难题,但巨灾保险制度的重要性是毋庸置疑的,国家对于巨灾保险制度建设也是高度重视。

那么,巨灾保险的发展之路该如何走下去呢?

首先,必然是加快建立巨灾保险相关制度建立,只有先建立了法律规范,巨灾保险相关工作推进才能有法可依,政府和险企在灾后的相关工作方面也能更顺利施展。

但更重要的是,“我们不能总是等到巨灾发生之后”, 王和说道。如今,科技发展如火如荼,对于巨灾保险来说,同样要借力前沿科技,创造未来对巨灾风险管理、巨灾保险的许多可能性。尤其是在地震预警系统方面,王和表示,目前日本和墨西哥已经建立了比较完善的一整套系统,基本原理就是电磁波比地震波还要快,能够为可能受灾的地区抢到10秒甚至20秒的黄金时间。

中国再保险信息技术部总经理冯键同样表示,利用人工智能、区块链、云计算、大数据等技术,可深入开展巨灾风险研究,实现巨灾平台上的综合性应用,包括灾前、灾中、灾后,预警、灾害定位、智能核保等。在搭建巨灾信息共享平台、建设巨灾数据库、开发巨灾模型与定价工具、开发巨灾产品以及开展巨灾科研、绘制巨灾风险地图和发布巨灾相关研究报告等方面起到至关重要作用。

从风险补偿方面来说,目前中国灾后风险补偿的方式更多是事后性质的,比如说通过财政,通过其他政府的渠道,甚至通过捐款,通过其他的对口援建等方式。不过,慕再董事长冯博德认为,事后补偿是不可能被取代的,但是应该逐渐发展到从事先的融资和事后补偿结合。

诚如王和所说:“我们不能总是等到巨灾发生之后, 再来讨论制度建设的问题。”

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