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海绵保CEO许贵生:结合消费场景将是保险科技落地的破局点
互联网金融
2017-07-16 23:00 0 阅 4w+
 互联网金融 王哲

“目前区块链、云计算、大数据、人工智能等技术都在逐步地成熟,而如何将技术与消费场景紧密结合,才将是保险科技实际落地的破局点”。7月16日,在2017朗迪金融科技峰会的“保险科技”研讨会上,海绵保创始人兼CEO许贵生针对保险科技发展趋势发表了看法。

本次2017朗迪金融科技峰会“保险科技”研讨会旨在邀请全球顶尖的投资机构、再保险集团以及国内外保险科技创业企业代表,共同探讨保险科技的全球发展趋势。在与众安保险国际事业部总经理宋玄壁、盛大集团执行董事顾静侃以及通用再保险亚太区CEO蔡端绵的对话中,许贵生分享了海绵保作为保险科技生态的参与者,所做的探索。

2017年朗迪峰会上,引领全球FinTech趋势的中美企业特别是创业公司备受关注。在整个大金融行业,保险的互联网化、科技化相对延迟一些,但现在有包括海绵保在内的一些保险科技公司都在努力推进InsurTech即保险科技的发展以及实际应用。许贵生表示,作为自成立以来就聚焦在场景消费保险的创新型保险科技公司,海绵保通过深挖场景消费的痛点,与场景紧密结合并运用科技手段加速保险方案的落地。通过大数据分析精准定位受众的实际需求、通过人工智能的手段将理赔自动化等等,都是在用互联网手段重构保险体验,将过去“被动、低频”的保险产品,变为用户“主动、高频”的需求。

海绵保创始人兼CEO许贵生Seb

紧密结合消费场景,用户体验做到极致

以航延险为例,许贵生向与会嘉宾介绍了互联网保险如何与消费场景紧密结合,以及保险科技如何提升用户体验。当雨季来临,航班延误会比较多,与过去需要向保险公司单独申请、航空公司开证明等等繁琐的理赔流程相比,现在的航班延误险已经通过技术手段做到自动赔付了。当航班延误发生时,乘客可能刚出机舱门,理赔款就会自动到账。这是个非常简单、与生活息息相关的保险科技的例子。作为聚焦于场景消费保险产品设计和发行的保险科技公司,海绵保联合持牌保险机构,开发新型消费保险和提升保险服务体验。通过B2B2C模式和海绵保首创的B2C2C社群众包模式,赋能企业客户和社群,共同发行智能化消费保险。

保险科技加速落地,消费保险一片蓝海

保险科技最近一年来非常受关注,也频频被提及,但是保险科技的应用程度一直不高。许贵生对此表示:从大环境来讲,保险是整个金融板块中目前相对互联网程度比较低的,这是一个渐进的过程,其他的金融科技都应用得很广泛了,接下来就是保险科技了。从另外一方面来说,很多技术比如:人工智能、区块链、云计算、大数据等都逐步地成熟,然而技术的成熟只是保险科技发展的第一步,如何将保险科技落地才是更为重要的环节。作为一家保险科技公司,海绵保一直是保险为先,即科技要为保险服务。通过与场景的紧密结合,海绵保将保险嵌入场景消费环节,加速保险科技的实际落地。目前作为保险科技生态的参与者与探索者,许贵生认为通过深耕场景,保险科技的实际应用或将迎来破局点。

从左到右依次为:众安保险国际事业部总经理宋玄壁、海绵保创始人兼CEO许贵生Seb、盛大集团执行董事顾静侃、通用再保险亚太区CEO蔡端绵

下为媒体与许贵生对话实录(节选):

 媒体:请介绍一下海绵保的商业模式。

许贵生:目前产品发展分为三个阶段,第一阶段是B2B2C,海绵保创立时的1.0时代,定位于给各种互联网+新型的企业提供定制化的保险方案,包括衣、食、住、行、健康、教育、娱乐、体育等。因为新创立的公司场景是都全新的,原来保险公司提供的保险产品没有办法满足他的需求,这种保险小额、高频的保险是我们最初价值的体现。

第二阶段:海绵保开始聚焦“行”,比如说人的旅行、物流、骑单车、坐巴士都算。甚至是驾考也被我们归类到行里面去。海绵保2.0时代我们做了很多的尝试,比如共享单车、共享巴士的客户。每个用户每开一次锁背后都有这种保单,都是公司给大家上的保险,背后保险的提供方都是我们。它非常碎片化,主要靠的是数量比较大。

第三个阶段,海绵保3.0阶段-B2C2C海绵保模式。举一个例子,开始我们做驾考宝的时候是帮助一些B端的互联网驾考平台差异化竞争,后来发现有一类人可以帮我们人在合适的场景里销售,就是驾校校长、教练队长和教练,在报名的时候体检中心这些地方都能接触到这些人,有一些学生学一次车几千块钱需要分期,那么这个网站上的工作人员也会成为我们的销售渠道。所以我们后来就总结出了自己的一套模式,也就是刚才提到的B2C2C的模式,中间有大C,是嵌入式场景。相当于我们的能力没有变化,依旧是针对某个特定的场景设计某款产品,这时候我们完全化被动为主动了,自己就可以给自己确定一个标准,海绵保要做哪些市场。这样我们把衣食住行等八大行业进一步细分成了400多个子行业,在这些子行业我们按照自己的标准来找目标市场。

媒体:海绵保的组织架构是怎样的?

许贵生:海绵保的团队构成主要是,一个团队是非常标准化的互联网公司的技术团队,产品和研发团队,这主要是提供技术平台支持和各种工具开发的,利用一些新技术的。第二是保险产品和保险商品团队,这是相当于一个财产险公司的搭配,刚才我在分享上也提到过了,我们有好几类不同的的角色,为什么我们比保险公司有更强的设计能力?我们专门做行业研究,跟专业咨询公司跟VC做行业研究是一样的,在行业里找机会,按照我们自己的标准来梳理这里的机会在哪儿,找更大的市场。我们有原来微信的产品经理来分析到底哪个是真需求哪个是伪需求,真正抓消费者的痛点,这是他们最擅长的事,这是我们与保险公司很大的不同。我们由互联网产品经理来判断需求的。第三是精算师他只做定价,我们不让精算师来承担角色的。第四是原来做核保核赔做风控的人,怎么去避免一些逆向选择,怎么避免被刷单,怎么避免恶意理赔甚至是道德风险。第五我们有一个保险商品经理,他们专门跟保险公司和再保险公司沟通。

所以我们构建了一个面向未来的财产险公司的模式,我们的产品设计中完全由互联网产品来主导,有迭代,会有人做测试。驾考宝这个产品已经不知道迭代了多少次了,可能有十几二十次了。这是我们原来跟再保险和保险公司做精算不一样的地方。

还有一个是互联网运营团队,分线上和线下,线下主要是地推,类似于饿的么、美团的人,但这只是初步启动的时候,更重要是做线上运营。我们的产品质量都是我们控制的,产品是500强保险公司出的,方案是我们设计的,体验和自动化理赔是我们控制的,这些品质是非常可控的,体验非常好的保险的社群模式,所谓的B2C就是这样的模式。因此我们提供的还是技术服务。

媒体:海绵保的盈利模式是怎样的?

许贵生:我们的模式比较有趣的地方是,我们有定价权、参与定价权,关键点在这儿。

 媒体:您刚提到的驾考险此前也有过,经常保的是科目一跟科目四,可是二三经常不保,因为大家算出来二三经常会挂,你们是基于什么样的数据保二三?

许贵生:首先不通过的概率全国是有统一数据的,都是公开的,大家都能查到,这是传统的精算师的做法可以查公开的数据。我们主要是通过定价来做调整的,最重要的逻辑是什么?我们跟保险公司讲了这么一个故事,我们说这个保险是未来车险的入口。去年有3000万人报名学车,差不多也有3000万人拿到驾照,去年新车交易卖了2450万辆,二手车卖了1000万辆,这两组大的数据没有直接关系,可是我们通过一些访谈发现,拿到驾照的人有一半都买了车,就算不买车也租车开,也会当专职司机开公司的车或者是开货车、卡车,这个人群就是未来的车主。这个产品本身不会让保险公司赚太多钱,可是它未来会转化成车主用户,保险最难的点是什么?因为很多学车的人都很年轻,没有体验,之所以要保科目二、科目三就是让大家有体验,让这帮刚学车的人感觉到这个理赔很方便,以后买车险就找他了。这是第一。

第二,我们这个险跟延误险没有任何的区别,本质上都是时间的补偿,包不过再考,所以跟延误险是一样的。为了获取你们这些高端客户,为了转化你。所以我刚才一直在讲我们解决的是消费者在交易场景里的一些痛点,抓住痛点。我们更多是希望让消费者可以很简单地接触到产品,买起来也很方便,条款不复杂,理赔又很方便,对保险公司来讲是一个增量业务市场,保费在增加。同时这些客户是未来的车险用户,这就是整个的业务逻辑。 我们所有的产品定价不高,消费者也很容易接受。同时真正能帮他解决问题,而且是在由一个在场景里的人告诉你的。

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