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从全国金融工作会议看保险:要经济补偿也要风险管理
保险
07-16 12:06 0 阅 10w+
蓝鲸保险 林晓

7月14日至7月15日期间,第五次全国金融工作会议在京召开。保险成为此次会议中的重点话题之一。会议中,中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平强调,要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。中共中央政治局常委、国务院总理李克强指出,要拓展保险市场的风险保障功能。

对此,国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生解读称,保险除了保障以外,还要充分发挥风险管理的功能,向家庭、企业和社会提供专业的风险管理服务,即发挥保险的防灾减损功能,使保险成为风险的管理者。要发挥保险业在防灾减灾中的专业优势,将经济补偿与风险控制有机结合起来,推动全社会提升风险管理水平。要紧密结合产业转型升级中的风险管理需求,及时提供风险防范和保障支持。

强调金融监管,问题保险公司将迎痛苦转型

整体来看,金融监管成为此次会议的一个重点话题。会议中,习近平强调,要以强化金融监管为重点,以防范系统性金融风险为底线,加快相关法律法规建设,完善金融机构法人治理结构,加强宏观审慎管理制度建设,加强功能监管,更加重视行为监管。

具体来看,习近平同时表示,要加强金融监管协调、补齐监管短板。设立国务院金融稳定发展委员会,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,落实金融监管部门监管职责,并强化监管问责。坚持问题导向,针对突出问题加强协调,强化综合监管,突出功能监管和行为监管。地方政府要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下,按照中央统一规则,强化属地风险处置责任。金融管理部门要努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。健全风险监测预警和早期干预机制,加强金融基础设施的统筹监管和互联互通,推进金融业综合统计和监管信息共享。对深化金融改革的一些重大问题,要加强系统研究,完善实施方案。

事实上,从当下保险行业的情况来看,自去年年末以来,保险行业监管已有所升温,监管先后重拳出击寿险以及财险公司投资型保险产品,截至目前来看,投资型产品在保险行业中占比已有明显下挫,但与此同时,投资型产品快速降温后部分险企所面临的现金流问题也引发业内关注。

在全国金融工作会议召开前,保监会副主席陈文辉在接受新华社专访时表示,当前保险业面临流动性、资金运用、战略、新业务、外部传递性、底数不清、资本不实、声誉等风险,绝大多数传统大中型保险公司经营稳健,风险可控,但个别激进公司近年来规模快速扩张,隐藏的风险逐步暴露。针对上述问题,保监会从资质、代持、关联交易着手,治理股权管理乱象;针对非寿险投资型产品风险,及时停止了此类业务试点,引导保险回归主业;对火中取栗且不收敛、不收手的公司,依法采取停机构、停业务的措施。陈文辉直言,严管之下,问题公司已经意识到以往那种激进的发展道路走不通了,接下来便是痛苦的转型,直接表现便是保费收入短暂下降,投资不能再“大手大脚”。

拓展保险保障功能,将经济补偿与风险控制结合起来

值得一提的是,保险成为此次会议中的重要话题之一。习近平强调,要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。李克强则同样指出,要拓展保险市场的风险保障功能。

对此,国务院发展研究中心金融研究所教授兼博士生导师朱俊生具体表示,将风险管理和保障两层定位拆分来看,保障功能在财产保险上主要体现为经济补偿,在寿险上则主要是对人身风险进行保障,包括养老和健康的生存风险;风险管理方面,保险不仅仅是事后补偿,也涵盖了防灾减损和风险控制的功能。

保障功能方面,朱俊生认为保险业要继续立足于保障的根本属性,为全社会风险管理提供有力支撑。寿险方面应当向“以保障功能为基础,兼顾财富管理”的方向转型。行业应当以健康险和养老险为主导,在税收递延和税前抵扣政策支持下发展。从而摆脱与其他金融产品的收益率竞争,建立可持续的资产负债管理模式。财险方面要通过产品与商业模式创新,提升保险的渗透率,拓宽灾害损失补偿渠道,提高保险对灾害损失的补偿比例,从而更好地发挥经济补偿的功能,分散和转移实体经济运行中的风险。

风险管理方面,朱俊生进一步指出,保险除了保障以外,还要充分发挥风险管理的功能,向家庭、企业和社会提供专业的风险管理服务,即发挥保险的防灾减损功能,使保险成为风险的管理者。要发挥保险业在防灾减灾中的专业优势,将经济补偿与风险控制有机结合起来,推动全社会提升风险管理水平。要紧密结合产业转型升级中的风险管理需求,及时提供风险防范和保障支持。

朱俊生认为,为了更好地保护社会公众的利益,保险业要适应客户的风险管理需求,努力构建灾前预防与灾后赔偿并重的风险管理新体系,以专业的风险管理为社会创造价值,并获得自身的核心竞争力。

重视实体经济,投资收益与保障业务形成良性循环

此次会议提出了金融工作的三大任务,分别为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革。从顺序上来看,服务实体经济被放在首位。

朱俊生认为,保险服务实体经济的关键在于充分发挥保险的核心功能,分散和转移实体经济运行中的各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用等风险,积极防灾减损,利用专业的风险管理技术减少社会财富的损失。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长郭金龙则就此表示,保障是保险业经营基础。保险业回归保障主业,一是体现“保险业姓保”的核心理念,二是支持实体经济的发展,三是有助于降低经营风险。

郭金龙指出,保险业做好保障业务,也有助于资产业务的开展。在保险业务结构中,寿险业务占比较大,而寿险保障产品的期限相对较长,通过保障业务的发展能够积累长期资金,支持实体经济的发展。与此同时,也能让保险业享受到国民经济增长带来的较好的投资收益。而投资收益又能为保险保障业务保驾护航,有助于资产与负债的匹配,从而总体上降低保险业的经营风险。

提振市场信心,保险行业龙头公司有望受益

值得一提的是,对于此次会议,由市场研究人士认为,全国金融工作会议传递出的政策信号有望在未来提振市场信心。

前海开源基金首席经济学家杨德龙表示,会议提出要发挥市场在金融资源配置中的决定性作用,也就是说,要继续把资本市场的发展摆在突出位置。只有发展了资本市场,才能真正推动中国经济的发展。

中银国际策略团队则认为,会议强调金融服务实体经济,并指出促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。据此判断,这将进一步助推保险行业的健康发展,结合行业目前的良好基本面,保险行业的龙头公司有望受益。

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