近年来，保险扶贫成为保险业的一个热点话题，两会期间，关于农业保险补贴以及扩大补贴范围的呼吁也不绝于耳。然而与此同时，套取政策性农业保险资金的违规、违法案件也时有发生。
有业内人士指出，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。
人保财险连收10封处罚决定书，涉编制虚假承保4859.78万元
日前，新疆保监局连发18封行政处罚决定书，其中有10封指向人保财险。处罚决定书显示，中国人民财产保险股份有限公司昌吉回族自治州分公司所辖奇台支公司存在编制虚假农险承保和理赔资料的违法行为。
具体来看，人保财险奇台支公司在2012年至2015年，在经营政策性种植业保险业务过程中，编制50家次农业专业合作社农业保险虚假资料进行虚假承保，后又通过编制虚假资料进行虚假理赔。其中，虚假承保保费共计4859.78万元，虚假理赔赔款共计2211.40万元。
对此，新疆保监局决定，给予该公司罚款50万元，同时对人保财险昌吉回族自治州分公司总经理王凯等8人给予警告并罚款，共计75万元，罚没款共计125元。时任人保财险昌吉回族自治州分公司总经理魏玉平等4人被撤销保险机构高级管理人员任职资格。
值得一提的是，新疆保监局的处罚决定书同时显示，给予人保财险昌吉回族自治州分公司停止接受政策性种植业保险新业务二年的行政处罚。
事实上，编制虚假农险承保和理赔资料并非人保财险的独家问题。据蓝鲸保险了解，去年保监会曾对部分险企在农险领域编制虚假资料、虚假承保、虚假理赔等违法违规行为进行处罚，并开出史上最大规模的16张罚单，总计罚款金额457万元，涉及人保财险、国寿财险、中华联合财险、安华农险以及紫金财险5家财险公司，其中人保财险分支机构收到的罚单最多，总计8张，罚款共计113万元。紫金财险分支机构收到的罚款金额最高，总计金额为119万元。中华联合财险、安华农险和国寿财险分别被罚105万元、97万元和23万元。
盈利点缺失，农业补贴成肥肉
据了解，保险扶贫成为近年来的一个热点话题，政策性农业保险的推广也被视为保险行业助力脱贫攻坚的良方，加大对政策性农业保险财政扶持力度以及扩大保险保障范围的呼声也在屡见不鲜。
但与此同时，有业内人士感慨，在政策性种植业保险业务开展过程中，各保险主体及地方涉农部门频发不法人员套取政策性农业保险资金的违规、违法案件。主要通过虚构保险标的、虚增投保面积、代缴农户保费及虚报损失面积、程度等方式，套取财政补贴及农险赔款，导致政策性种植业保险业务数据不真实，无法使政策性种植业保险专项补贴资金最大化发挥支农惠农作用。
农业险业务推广难以及农业险盈利点缺失等因素成为了促成违规行为屡现的原因。从农业险推广的环境来看，部分当地居民投保意识不足，积极性不高，出现拒保现象。又由于地理环境问题，难以与部分农民取得联络。有从业人士坦言，由于要完成指标，有时候宁愿替农民垫付保费。但垫付的保费难以收回，故而保险公司可能会和当地镇村干部往往合谋通过虚报或扩大保险事故获取赔款，再对赔款进行二次分配，一部分发给农户，一部分发给镇村干部抵缴其之前垫付的保费。业务员培训不足的问题也是促成违规的原因之一，据了解部分协保员在开展工作时会出现优亲厚友、虚报损失面积的现象。
监督环境的缺失也成为了促成违规行为的温床，据了解，部分农民保险意识仍然淡薄，既缺乏主动监督的意识，也缺乏监督途径。极少人了解农业保险的定损规则、赔付标准，部分地区出现赔付不达标的问题。同时公示承保赔付信息的公开披露效果难以得到保障。
从保险公司方面来看，据业内人士解读，目前农业险享有中央、省、市三级财政补贴，补贴占保费的80%，剩下20%由农民承担。从2007年发放财政补贴到现在，农业险支付赔款后仅有少量盈余。“从理论上讲，农业险是无利或微利状况。”而相对于盈利点的缺失，农业补贴则成为一块“肥肉”。
四招化解农业险道德风险，再保险+指数保险有望破题
对于虚报农业险承保理赔资料的问题，有业内人士指出，农业保险的道德风险在任何国家都存在，不仅是企业骗取补贴，也包括农民骗保和有的地方政府套取资金等，关键是要制定更严格的制度进行防范和监督。
一方面在农业险的推广环境方面，加强农业险普及教育迫在眉睫，同时良好的监督环境也不可或缺，基层农险业务透明化、公开化仍待完善。有业内人士建议，要借助各地农村三资交易信息平台让农业保险的投保、赔付信息彻底公开，并能随时查询;不仅要推进农业保险相关信息在村委张贴公开，还要在电视、网络上公开;不仅要公开静态的稻田面积、森林面积等数据，还要公开动态的投保、定损、赔付等信息。
在农业保险承保定损环节中容易出现道德风险方面，有分析人士表示建议，政策性农业保险应当由传统农业保险逐步转变为农业气象指数保险，其指出，农业气象指数保险只需根据当地权威气象机构提供的各种气象数据进行赔付，无需逐户查勘定损，将大大降低政策性农业保险的管理成本和操作难度，提高理赔效率。
在农业险补贴的角度方面，据分析人士指出，由于我国的农业巨灾风险分散机制尚未建立，而再保费率高、门槛高，支持力度有限，保险公司接受的巨灾风险得不到有效分散，难以提升巨灾损失补偿水平。因此，应该由中央政府出资对再保险集团的经营管理费用给予补贴，或者为保险公司提供再保险补贴。同时，减免再保险业务的营业税和企业所得税。
此外，来自监管的压力也有利于保险公司完善业务流程。业内建议，保监部门持续将农业保险合规经营作为监管检查重点，倒逼保险公司加大资源投入，完善业务流程，规范实务操作。同时，对于水稻等参保户数多、户均面积少的普惠型险种，以及超强台风等大灾理赔，应根据实际情况，进一步细化操作标准，使保险公司既能够快速理赔，满足地方政府及农户的需求，又能符合农业保险监管规范。