平安银行昨日收到天津银监局开出的15张罚单，皆因该行员工私自销售理财产品。今天，部分银行就识别员工私售理财产品等问题对蓝鲸银行频道表示，应监管部门要求，除对理财销售行为进行“双录”外，各行均有公示自营和代销产品的渠道，客户可通过银行官网进行查询。

私售理财形式多样

所谓私售理财产品，是指银行员工未经本行、上级行审批或授权，未向监管机构备案，没有遵从正规的销售流程和相关规定，私下向客户出售所谓的“理财产品”的行为。主要表现形式有“飞单”、私售银行停售的理财产品、私售虚假理财产品等。

其中，“飞单”并不是法律概念。在银行业，“飞单”是指未经上级行授权或批准，员工借助银行平台，擅自销售第三方发行的金融产品，第三方与银行之间不存在委托销售合约关系。

而在私售银行停售的理财产品方面，个别员工借助银行平台，假冒银行名义，向客户出售已经停售的理财产品，并将资金出借给用资人使用，而不是将募集到的资金划入银行专户。

此外，还有银行员工编造银行或第三方发行的理财产品，制作虚假理财产品协议书等文件，伪造银行印章或盗盖银行真实印章，诱骗客户购买虚假理财产品，将募集的资金出借给用资人使用，诈骗客户资金。

蓝鲸银行频道梳理发现，此次天津银监局对平安银行13名员工开出的个人罚单中，均存在私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售理财的行为。其中，滕立山被终身禁止从事银行业工作，杨洋被禁止从事银行业工作一年，其余11名员工被警告。

上海市华荣律师事务所合伙人许峰律师对蓝鲸银行频道指出，“如果银行不知情也未提供便利的情况下，一般没有责任，主要还是‘飞单’人员个人的责任”。

监管多管齐下严防私售

银监会近两年推出“双录”措施，银行从业人员销售理财产品或代理其他机构销售产品时，同期进行录音录像，确保销售人员按程序、按规定介绍产品，以便购买者更清楚地了解产品的性质和自身享有的权利、承担的责任和风险。

银监会主席尚福林表示，2016年年底，有条件的、主要的商业银行，要全面推行“双录”这项工作。

某银行上海分行员工对蓝鲸银行频道坦言，在”双录“环境下，银行有专职员工对理财销售”双录“进行定期检查。“即使某些客户经理避开‘双录’环境，购买理财产品时也需要在柜台划账，柜台工作人员会做风险提示并记录。但如果客户经理和某个客户实在很熟，直接在不受监控区域通过手机银行转账，在这个阶段就难以排查出异常情况”。

“总行定期会排查客户大额资金转账至第三方理财公司的情况，分行或支行将对相应客户经理进行排查”，他补充道。

而据蓝鲸银行频道从另一家银行获悉，网点和官网上都会公示待售产品清单。监管还要求网点要在走马灯上显示：“温馨提示：您在购买产品前要 ‘四问’：一问在哪查询；二问谁的产品；三问投向何处；四问与谁签约。我行在售零售理财产品信息均可通过我行主页查询”。

此外，各家银行均向蓝鲸银行频道表示，所有自营和代销的产品都在官网上公示。在监管要求下，银行都有公布正规自有或者代销产品的，网银渠道，以及公开张贴等措施，客户可以通过各种渠道查询。

而对于已经购买了私售的理财产品的客户，业内人士建议，为维护自身合法权益，客户应妥善保存证据材料，如投资合同文件、交易业务凭证、宣传推介资料等证据材料；积极配合打击非法集资活动，向公安部门报案。