浙商银行借“互联网+”东风，破流动性难题

—专访浙商银行上海分行公司银行部副总高军

转型的过程并非一蹴而就，在“危机”中的历史抉择诉说起来总是津津乐道。“你看到光鲜的表面，背后业务开发、优化的辛苦是不为人知的”，浙商银行上海分行公司银行部副总经理高军说。

2014年，正值浙商银行成立十周年，一并诞生的还有新晋领导班子，靓丽的成绩单成为股份行转型的典型。“与国有五大行相比，浙商短时间内超过是不大可能，谈不上弯道超车。但浙商银行布点加快，加强竞争力，在理念、管理方式、业务模式的创新方面下足功夫 ”，高军对蓝鲸银行频道坦言。

在杭州，最不缺的就是互联网基因。总部位于杭州的浙商银行得天独厚，无疑是互联网浪潮中的践行者和得益者。凭借电子化平台、线上化操作架构、互联网的优势的“涌金票据池”，浙商银行深挖票据深层功能，帮助减轻企业融资负担、提升资产流动性。

互联网理念嵌入业务设计 ——“能往线上走绝不放在线下”

差异化竞争，仅仅在产品上创新被复制概率极大，但扎根在理念上的创新就是独创。“目前，银行在单个产品竞争方面已经没有太多优势，浙商银行公司业务在设计中加入互联网因素就是创新。一件成衣款式很容易被拷贝，但设计理念很难复制。”2014年下半年以来，浙商银行陆续推出直销银行、“涌金票据池”等颇具互联网思维的产品。

市场是残酷、理性的，“小银行、小面额、短余期”票据不易盘活等问题老生常谈。而浙商银行精准定位客户的需求，提出“票据贴心管家”服务新理念，以“不挑票、不挑客”为差异化业务定位，研发推出在查询、融资在线处理等诸多功能上领先的票据池业务。

“涌金票据池”则是浙商银行走在前列的产品。据悉，票据池整体是一个电子化平台、线上化操作的架构，凭借互联网的优势，能帮助企业激活票据时间价值，减少利息支出。

“目前，浙商银行通过互联网大数据支持，搜集来自全国各级法院系统和人民银行系统的问题票据信息。只要关注浙商银行微信公众号，输入票号，就能免费得到查询服务”。

具体而言，对已入池浙商银行的票据，财务人员可通过浙商银行的网银或网上营业厅，查询有疑问的票据。对于银行挂失止付或法院公示催告等处于异常状态的票据，浙商银行的信息系统将通过网银、手机短信等方式自动反馈给签约企业客户，企业无需担心错过主张权利(追索、退票)的时机。高军称：“不单单是浙商银行开的票据，其他银行承兑的票据只要入池，均能免费享有这项服务。’”

不得不说，当在实物票据流转中无法实时监控上述信息，遗漏是必然的。假设票据发生丢失，持票人到最早的出票行通过法院去申请止付，随即在报纸上刊登挂失信息。“如果刊登在青海省的某家报纸上，位于上海的客户很难知道，环节中的信息不对称产生失误容易引起纠纷。但通过浙商银行的‘涌金票据池’，及时将异常信息通过邮件、短信方式提醒，对客户进行防范风险”，高军表示。

“浙商银行通过合作合法取得相关信息资源库，用互联网+的理念创新免费产品，做到实时更新，比对数据”。不过，票本质上的真伪性还是要去柜台检验的，高军再三强调，“能在线上操作坚决不在线下。简而言之，不是简单的把线下搬到线上，而是在设计此类产品时就是往线上操作的决心“。

实时主张权利，浙商银行成为业内第一家用微信平台端融合票据信息查询功能的银行，提供是否有不良信息等方面资讯。

挖掘基本价值抓痛点——“你需要什么，怕什么我帮你解决”

“抓客户痛点”，与高军交流的一小时内，这几个字他提了不下五次。

“在市面上，大部分银行两三百万以下的票是不太愿意给贴现的。作为一个银行客户经理，3000万元和30万的票据，工作量是一样的，选择偏向显而易见。但在浙商银行的票据池里2000元的票据都可以做业务，做融资”。

据介绍，浙商银行总行在挖掘票据的深层功能上做了多种策划。换句话说，票据就是一项远期存款，也是向银行贷款融资的工具，更起到汇款结算功能。三项功能契合银行传统的存贷汇业务。“大家都做银行，这三项传统，但怎么挖掘票据内涵，浙商银行做了很多努力”，高军向蓝鲸银行频道表示。

目前，浙商银行几乎接受所有金融机构承兑的纸票与电票，包括农信社、财务公司等非银行金融机构承兑的票据，重点支持其他银行、上游企业不接受的 “两小一短”(小银行、小面额、短余期)票据入池质押。

涌金票据池中，单张票面金额小于50万元的商业汇票30.7万张，占比超过80%，但票面总金额占比不足20%。该类票据金额小、张数多，企业管理成本较高，盘活意愿迫切。

据浙商银行最新数据表明，票据池中原始期限为6个月的票据数量超过90%，票面总金额超过四分之三，从侧面说明原始期限6个月的票据最被市场认可与接受。但票据入池时剩余期限不足3个月的数量约占50%，票面总金额超过三分之一，这一现象呈现在涌金票据池推出之前，说明企业票据的剩余时间价值未能被充分挖掘。

高军坦言，“我行抓客户痛点，你需要什么，怕什么都可以在合规项目里帮你解决，客户都是理智的”。

浙商银行另辟蹊径，通过调节流程先后将时间效用最大化。 例如，客户在1月份需要将去年12月份收到的票据进行融资，但钱款只在2月份有需求。按照其他传统银行，只在需要借款时才能使用票据。不过，浙商银行可以提前接收此类“时间差”票据，避免客户放在保险箱中产生种种丢失、异常信息无法及时监控等弊端。

不仅如此，票据承兑、票据贴现需要提供相关贸易背景材料，浙商银行充分利用网银端平台提供线上资料传送，在线直接发起融资申请。“技术开发要根据银行的需求，为减少银行风险，但同时要兼顾客户痛点”，高军又一次提及“客户痛点”。

另一方面，银企合作是公司高层的决定，但何人来考虑到底层经办人员的辛苦?

传统银行需要将票据放在银行中才能生成额度。第一次交票，第二次交后续材料，经办人员跑两次以上是家常便饭。而对于浙商银行的优质客户，可直接凭票据的扫描件，若审核正常即可生成额度。财务人员规定时间集中送一次票或者银行采取上门收取服务，交付上次扫描的纸票，将换开的票拿回去，一来一往只需一次。

信任的基础就是对浙商银行风险评判机制的信任。“对于优质客户，我行从流程中简化，但是程序上不马虎。我相信你就信任到底”。高军认为：“金融行业践行互联网+是要动脑筋，结合产品做出特色。换汤不换药并不是创新，真正切合客户实际需求才是目标”。

破解流动性难题客户数量激增——“服务没有止境”

“说实话，企业客户不可能只在一家银行办业务。即便就算再好的饭店，也不可能只在一家吃，川菜，日料，披萨每家店都有店面特色。在这家银行做什么，那家银行做什么，客户都是盘算货比三家后得出的选择”。高军如上所述。

截至2016年11月末，“涌金票据池”累计签约客户8700户，累计入池资产金额逾4000亿元、池项下发放融资超5000亿元;其中2016年1-11月新增客户4800多家，入池资产2600多亿元。

高军透露：“浙商银行是从2004年组建，2015年开始进行票据池业务到今，带动的有效客户量几乎相当10年间的总量。”

“而带来的收益回报的前提是付出，是浙商银行通过创新项目带来的。旁人看到光鲜的表面，背后业务开发、优化的辛苦是不为人知的”。

严查票据的违规操作一直是银监会的重头监管面。何况，票据融资在企业融资成本、融资额度上充满便利，随之而来也增加企业票据管理的压力，假票鉴别难度大等问题。但最令浙商银行“自豪”的是，2016年全年该行未曾发生一笔风险事件。

浙商银行总行答复蓝鲸银行频道时表示，浙商银行在“涌金票据池”业务推出后，充分认识票据池业务办理对于风险管控的高要求。一是对票据池业务开办机构实行严格的准入管理;二是积极进行技术投入，提升票据管理的效率和安全性;三是落实专人负责票据池业务风险监测和管控。

据了解，浙商银行总行专门建立团队每天对票据池的承兑银行及客户异常情况进行数据分析与后台监测，及时识别业务风险，同时对风险管控策略进行动态调整，保证票据池业务风险可控。

2016年9月7日，央行就进一步规范票据业务及市场发布了224号文，对电子票据的贸易背景的审查进行了规范，同时要求纸票3年内逐步退出市场，扩大了转贴现市场的参与者范围。

“但目前来说，我们掌握的数据，纸票的张数超过50%，小面额的纸票本来占比就很大，短期内改变不大。电票是将金额大的电子化，但小额纸票额支付习惯并不是马上改变。特别在中西部地区，一手交钱一手交货，这种交易习惯很难改变”，高军称。

浙商银行主动适应经济结构调整和金融业态发展的趋势，寻找业务发展的创新点和增长点。继“票据池”后，浙商银行的“涌金资产池” 将企业各类流动资产汇聚成池。至此，浙商银行在打造“企业流动性服务银行”的征途上阔步前行。

“涌金资产池”的流动资产入池支持客户将各类金融性资产随时进行管理和质押融资，其中，货币资金、大额存单、理财产品、银行承兑汇票、信用证等资产无须授信便可快速入池;但流动性稍差的商业承兑汇票、应收账款、基金、股票等资产经浙商银行授信后也即可入池。

“我行擅长帮客户解决流动的问题，其他的业务可能就和别家银行合作”。高军中肯的表示，“服务是没有止境的。为什么浙商银行这两年在公司产品上非常有竞争力?因为其他银行将产品散落在各个条线中。越大的银行，跨部门内部的交易研发成本就越高，沟通时间越长”。