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【保险+】监管2017第一枪直指产险,奇葩险末日到来
保险
01-05 08:49 0 阅 10w+
蓝鲸保险 李乔宇

继在2016年年末发布寿险新规后,保监会2017年再亮剑,将监管第一枪指向产险。日前,保监会印发《财产保险公司保险产品开发指引》,直指市场上出现的存在炒作概念和噱头化倾向的产品。

事实上,在上述《指引》出台之前,保监会方面早已表现过对“奇葩险”的态度,曾先后叫停“雾霾险”“摇号险”等噱头十足的险种。

有产险公司人士表示,此次《指引》的出台利于保险业回归保姓,规范了产品的开发和销售。“毕竟符合消费者真实需求而非赚眼球,才是保险公司在产品创新中应该关注的。”该人士如是说。

“雾霾险”“贴条险”轮番上演,群众围观叹其命短

事实上,早在2013年,保险公司就屡现新奇险种。譬如安联财险曾推出备受争议的“赏月险”,一些商家一本正经的推出过“防小三险”“BOSS莫怪险”“欠债不还险”以及“熊孩子险”。

紧贴热点话题是这类新奇险种的一大特征。针对近年来购车摇号中签率低的问题,“摇号险”横空出世,已申请摇号的候选人如果中签可获奖金,没中签可得到驾驶员意外险;世界杯期间“看球喝高险”赚人眼球,投保人如果因为看球喝高了酒,引起身体意外医疗支出,保险公司将进行赔付;全民炒股期间“跌停险”引人瞩目,投保期内如果某只股票跌停投保人可获得赔付;针对空气污染问题,有机构甚至推出了“雾霾险”,覆盖了部分呼吸系统重大疾病。

对于此类表述新奇的险种,市场普遍戏称其为“奇葩险”。这些“奇葩险”不乏围观者,有股民不无遗憾的表示想买“跌停险”,但待想要具体查看的时候发现该险种已经下架。另有司机表示对“贴条险”充满兴趣,奈何其早已下架。

奇葩险并没有那么有用,被指多华而不实赚噱头

然而上述所提及的新奇险种或许并没有真的那么有用。

以此前有机构推出的高温险为例,该险种规定一旦保障期内气温超过约定温度,投保人即可领取高温补贴。但是据业内人士指出,该险种触发理赔的条件很苛刻,但如果高温持续的天数达不到保险公司的要求,就无法获赔。

再从一度备受关注的“扶老人险”来看,该险种保费很低,如果保户在一定时间内因搀扶摔倒老人被告上法庭,保险公司将会承担律师费或诉讼费。但据报道显示,该险种的承诺保障范围仅为律师费以及诉讼费,如果投保人最终输了官司,保险公司将不负担医疗费用。

有业内人士指出,这种噱头重的保险产品,基本上都是利用监管空白打擦边球。在挖掘这类产品的共性时可以发现,这些产品看上去十分便宜划算但基本上不中用,很难兑现。此外,对于保险公司来说,发行“奇葩险”也难以对公司业绩起到直接的提振作用。据报道,此前有公司于情人节期间推出的意外怀孕险仅售出275份,一度引起热议的“赏月险”也仅售出5000份左右。

保险回归保姓步伐加速,八类产品被明令禁止

除了华而不实,“奇葩险”事实上还面临着诸多其他问题。

一方面,部分新奇险种背后的赌博性质备受争议。以“赏月险”为例,有当地保险行业协会判断其为“不符合保险利益原则,属依靠天气情况的‘赌博式承保’,涉嫌违反行业规定”。有业内人士同时指出,保险公司研究过天气数据,但仍借中秋天气不可预知吸取保费,这种操作跟赌博无异,涉嫌违规。

另一方面,有业内人士指出,部分险种在推广过程中还涉及误导消费者的嫌疑。譬如此前有公司推出的“太平黄金圣斗士单身保障”实际上是一款旅行交通意外保障险。

而随着监管的逐步完善,“奇葩险”或将风光不再。保监会日前发布《财产保险公司保险产品开发指引》,直指炒作概念的噱头性产品。

具体来看,八类保险产品被保监会明令禁止保险公司开发,分别为对保险标的不具有法律上承认的合法利益;约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品;承保的风险是确定的,如风险损失不会实际发生或风险损失确定的保险产品;无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品;没有实际保障内容,单纯以降价(费)、涨价(费)为目的的保险产品;“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品以及其他违法违规、违反保险原理和社会公序良俗的保险产品。

事实上,这并非保监会此次对“奇葩险”出招,在此之前,“雾霾险”“摇号险”先后被叫停。早在2014年,保监会就曾发布紧急通知,严禁保险公司开发带有赌博或博彩性质的保险产品,并要求保险公司不得以博取消费者眼球为目的,进行恶意炒作。有产险公司内部人士表示,此次《指引》出台有利于保险公司回归保姓,对于行业内出现打“擦边球”的现象,《指引》从制度上进行了明确规定,让监管有据可依。毕竟符合消费者真实需求而非赚眼球,才是保险公司在产品创新中应该关注的。

创新绝非“奇葩险”,“香蕉险”“养驴险”多点开花

值得一提的是,打击“奇葩险”并非打击保险创新。保监会方面在回答记者提问时表示,坚持鼓励创新,优化产品供给是此次《指引》制定的基本原则之一。保监会方面进一步指出,《指引》鼓励保险公司在依法合规的框架内设计有利于提升消费者满意度的保险产品,为社会经济全局提供有力支撑。

而在此之前,保监会也在针对“世界杯遗憾险”的监管函中特别强调,保险公司应根据市场实际需求合理创新。

据蓝鲸保险了解,尽管部分险企在创新的路上“跑偏”,但充满“正能量”的保险产品同样屡见不鲜。以农业险为例,针对不同地区的地域特征,有保险公司推出了“香蕉险”、“养驴险”等特色化险种。此外,部分农业险将指数、期货概念引入保险体系,樱桃降水指数险、山地茶叶气象指数保险、海水养殖气象指数保险等创新型险种屡见不鲜,为投保人在培育养殖的过程中有可能遭受的损失进行理赔。

国外也有“奇葩险”,“绿帽子险”“外星人绑架险”刷新三观

事实上,“奇葩险”绝非我国独有。

在日本,有保险公司推出了“樱花险”,投保人如果不能如期赏花将获得赔付。在美国佛罗里达州,有公司推出了外星人绑架险,如果投保人被不明飞行物上的外星人绑架可获得赔付。

在英国则有公司推出了爱情保险,投保人如果自投保日起夫妻和睦相处25年,则可领取5千英镑的保险金,如参保夫妻关系不和,经公司调解无效离婚,则被遗弃一方可获得3千英镑保险金。荷兰则出现了“绿帽子险”,如果投保人被妻子出轨可以获得赔付。

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