受经济下行、裁员、降薪、金融脱媒等负面消息影响，中国银行业在2016年艰难前行。那么，2017年银行业又将如何演绎?
近日，知名评级机构惠誉公布了对中国银行业的最新评级，指出中国银行业在2017年内的盈利表现预计将持续低迷，并面临关键性的下行风险，因此将中国银行业的评级展望调整为“负面”。
对此负面评级，多位业内人士提出异议。在他们看来，2017年是挑战与机遇并存的一年。
资产质量仍承压
近几年，资产荒、不良率飙升一直是中国银行业头痛不已的问题，而这个问题将在2017年继续困扰银行业。
“2017年，资产荒的压力依然存在，行业规模扩张稳中趋缓，对行业净利润增速贡献略有递减。”交通银行首席经济学家连平在接受《国际金融报》记者采访时指出。
另外，中期来看商业银行的资产质量仍面临不小的挑战。连平称，2017年，国内经济仍处在转型升级、动能转换的关键阶段，不稳定因素依然较多，虽然短期内商业银行资产质量逐渐企稳，商业银行资产质量下行仍未见底。“小微企业、产能过剩行业仍将是商业银行信用风险的主要因素，大型企业债务违约和房地产市场深入分化风险正在发展，地方政府债务潜在风险不容忽视”。
不过，连平也表示，虽然2017年商业银行不良率会进一步升高，但其资产质量下行趋缓，信用风险总体可控。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，目前不良资产正在见顶，“未来不良贷款可能会出现小幅度上涨，但中长期看大面积将往下走”。
“不良率的增减趋势取决于中国经济走势，目前最乐观的估计是不良率的增长可能会在2017年能见顶。”国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春说。
潜在机遇并不少
新的一年，尽管银行业面临的压力依旧存在，但潜在的发展机遇也不少。
从2009年开始，宏观经济指标逐步下滑，进入2012年以后，中国经济增速出现明显回落。由于银行业发展与中国宏观经济状况存在紧密关联，利润受到很大影响。不过，去年12月9日的中共中央政治局会议作出的预计，2017年经济增长目标仍然维持6.5%至7%区间。
“中国经济不会再继续维持明显下滑趋势，这对银行业来说是一个机遇。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，在企业经营状况趋于稳定，银行业外部环境得到改善的情况下，银行的贷款机会和贷款项目也会有所增加。特别是政府又在推进PPP和投贷联动、债转股等项目，银行将会有更多的参与机会。
连平也赞成这一观点。他以投贷联动和PPP为例，2017年商业银行投贷联动业务将助力高新技术产业及“双创”企业发展，而这不仅有助于商业银行新利润增长点的形成，提高商业银行信贷资产质量，优化商业银行信贷资产结构，还有助于商业银行发展各项中间业务，确立自己的特色化定位，避免同质化经营。
“在PPP项目方面，虽然以银行为代表的金融机构尽管并非真正意义上的社会资本方，但在PPP业务中扮演着至关重要的作用，可同时为政府和社会资本方提供金融支持。商业银行可结合自身规模和定位，通过银行主业或集团非银子公司参与其中。”连平称。
除了宏观经济方面的有利影响，奚君羊还表示，目前企业和个人对一些新投融资方式需求逐步增加，特别是高净值人士数量和资产规模有较大增加，所以从银行资产管理这个角度来说，2017年，银行也会有比较好的发展空间。此外，整个社会公众对互联网金融产生了越来越明显的偏好，这也为银行业提供了一个重要的机遇。
交通银行发布的《2017年中国商业银行运行展望》(下称“运行展望报告”)显示，从目前来看，以中间业务为代表的其他业务收入占比较以往有所提升，而银行也逐渐开始使用互联网思维开拓创新产品。
“2017年，中央将构建更适合金融行业发展的监管体系，这将给银行业带来更大的创新空间和发展空间。”郭田勇此前表示。
奚君羊判断，在新机遇下，2017年银行业利润增长速度会在原来的基础上有所加快。
发展路径将分化
面对挑战与机遇，小到业务增速，大到扩展的规模路径，“分化”成了2017年中国银行业发展的一大关键词。
运行展望报告指出，受利率市场化、市场竞争加剧、资本市场动荡、资产荒及监管趋严等因素影响，2016年以来上市银行金融市场业务营业收入增速放缓，占比下降。2017年相关外部因素将继续存在，但利息收入有望平稳增长，并将带动金融市场业务收入增长，预计2017年主要上市银行金融市场业务营业收入平均增长10%左右，收入占比将提升至15%左右。
“2017年，金融市场业务平稳增长，但主要业务增速将有所分化。”连平称。
受监管趋严、科目腾挪及同业存单供需两旺等影响，2017年上市银行同业资产负债增速可能继续放缓，占比分别降至6%和15%左右。资产荒背景下，银行对于优质资产的竞争可能带来同业资产收益率继续下行至2.4左右。金融脱媒、流动性紧平衡及对低成本同业负债的争夺可能导致同业负债成本率进一步下降空间受限，或将保持在2.3%左右。
另外，市场主体理财需求旺盛背景下，2017年银行理财仍将保持20%左右的增长，但表外理财纳入MPA考核、高基数及资产荒等可能使银行理财增速进一步放缓。
“展望2017年，高速粗放的扩张模式难以为继，商业银行应从‘重资产’向‘轻资产’转变、从‘做大’向‘做强’转变、从‘融资’向‘融智’转变。这不仅是商业银行转型的必由之路，而且已经成为非常紧迫的任务。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。
游春指出，分化对银行业本身意味着让市场去选择。通过市场竞争，使各个银行进一步提升自我水平，进而改善整个银行业的发展状况。“整体上来说，目前中国经济还处于下行周期中，这段时期内能真正体现一个银行的经营能力和水平的差异。2017年，银行业的分化会越来越明显：经营得好的银行，其利润会得到一个很好地增长;经营得不好，如一些经营管理水平比较粗放的一些银行，其不良率会进一步提升，从而使其经营愈发困难”。
银行该如何在新的机遇与挑战面前，在分化转型的大潮中生存下来?
奚君羊认为，在有限的外部环境条件下，银行需要苦练内功，提升自己的实力条件和适应性，才能在这方面有所成效。