时光匆匆，转眼间，年尾将至。今天，蓝鲸银行频道梳理2016年银行业发生的如下十大热点事件。

一、银行业不良资产证券化(不良ABS)重启

无论是正常的信贷资产，还是不良资产，其成功实现证券化最关键的条件是该资产要具有可预测的相对稳定的现金流。

今年3月首批六家银行(中、农、工、建、交以及招商银行)不良资产证券化试点确定，业界尝试以不良小微贷款债权作为基础资产发行不良资产支持证券。截至目前，首批试点银行不良ABS总规模破150亿。

自今年5月中行发起首单不良资产证券化产品后，银行业已经停摆多年的不良资产证券化正式宣布重启。

此后，中行、招行先后发行第一期和第二期的不良ABS产品。今年7月，农行发布了其2016年第一期不良资产证券发行的公告，规模达30.64亿元，是目前为止银行业规模最大的一支不良ABS产品。其实，不良ABS属于资产证券化的一种，只是属于劣质资产。有的投资者认为，不良资产证券化就意味着投资一个没有价值的东西。其实不然，不良资产证券化是建立在严格科学的调查以及谨慎的评估的基础之上，对资产进行了科学合理的评估之后，最终以评估后的价值作为依据。

二、投贷联动，银行雪中送炭

4月21日，银监会、科技部、央行三部委联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。首批投贷联动试点选取5个地区的自主创新示范区和10家试点银行。分别落户北京、武汉、上海、天津和西安。

投贷联动是银行和监管部门之间双向选择的过程。科创企业属于轻资产、技术研发投入大、高风险行业，我国目前还未形成健全的科创企业金融服务模式，特别是银行科创企业信贷收益无法弥补信贷风险。为推动金融机构对科创企业的资金支持力度，优化金融供给结构，探索银行实行投贷联动是一条可选之路。

三、银行设AMC，迎债转股风潮

今年10月10日，国务院发布《关于市场化银行债权的指导意见》，这意味着银行债转股重启。最早披露成立资产管理公司(AMC)的是农业银行。

11月22日晚间，农业银行发布公告称，拟全资设立农银资产管理有限公司，注册资本为人民币100亿元，主要从事债转股业务。

12月8日晚间，工行公告称，拟出资100%设立工银资产管理有限公司，专门开展工行债转股业务，注册资本为120亿元。

12月20日，建设银行公告称，拟设立市场化债转股专门实施机构“建信资产管理有限责任公司”，注册资本为人民币120亿元，建设银行持股比例为100%。

业内认为，债转股有利于银行的不良资产处置，商业银行债转股业务布局的进度也在加快，除了四大行的资管公司均在年内宣告成立之外，全国范围内多个债转股项目也已经相继落地。

目前正式开业的地方AMC已达30家。东方资产的研究团队建议，尝试成立国家、银行、资产管理公司三方共同参与的大型长期金融不良资产专项基金，化解银行与市场投资之间剥离价格的争议，实现各方利益的捆绑，解决长期资金的占用问题。

四、银行卡最严新规出台

银行卡5大颠覆

(1)转账开始有“后悔期”

12月1日起，使用ATM(自助柜员机)转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账;如对转账存疑，可在24小时内撤销。

(2)开账户“限量”

对个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。一个人在一家银行将只能开一个Ⅰ类户。

(3)银行取消“漫游费”

2017年元旦开始对异地存取款、转账的手续费进行取消。

(4)转账笔数、额度要“约定”

最明显的是微信、支付宝等支付导致机构受限。

(5)清理“僵尸户”

若客户6个月无交易账户则暂停非柜面业务。

五、全国城商行组团IPO

随着江苏银行、杭州银行、贵阳银行、常熟银行、无锡银行、江阴银行、上海银行、吴江银行等快速登陆A股，城商行A股的上市体量不断增加，而由于A股此类股票的估值上涨，被业内广泛称为“造富运动”，这也使得在香港上市或准备上市的多地城商行A股IPO动机强烈且明显。

事实上，银行股只是今年金融企业扎堆上市的缩影，银行A股IPO的快速推进，使银行A股IPO排队名单起了重大变化。根据证监会披露的最新信息显示，目前沪深两市共有10家银行处于A股IPO排队名单之中，沪深两市平均各有5家银行，包括7家城商行、3家农商行。

其中，除了盛京银行、徽商银行及哈尔滨银行等老面孔，还有威海商业银行、绍兴瑞丰农商行、兰州银行、青岛农商行、苏州银行、青岛银行、紫金农商行7家新面孔。

六、票据交易所正式上线运营

12月8日，筹备已久的上海票据交易所股份有限公司正式挂牌。近期票据大案频发，涉及金额巨大，而将原有的纸质汇票进行全面电子化，价格透明的电票市场亟不可待。票据实现全电子化无疑是终结票据市场非法套利空间的“利器”。

首批试点接入的机构共计43家，包括商业银行35家，财务公司2家，证券公司3家以及基金管理公司3家。

如果把银行理解为“一级市场”发行的话，银行的供求信息、交易价格、包括纸票在地域之间的互通，还处于相对割裂的状态。在流转和交易过程中形成的“二级市场”，给了违规行为提供了很大生存空间。

票交所的成立无疑架空“票据中介”。外部“票据中介”将受到显著冲击，不能再以交易商的身份在市场中存在。

七、信用卡新规元旦实施

按照中国人民银行日前发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡新规将于2017年1月1日起实行。

三大福利重磅来袭!首先，免息还款期或超过60天、最低还款额可低于10%;透支利率有望下浮30%，实行上下限管理，最低为日利率万分之五的0.7倍;取消“滞纳金”，改为“违约金”;持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

新规实行后，央行取消了信用卡滞纳金。但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。这也意味着持卡人有机会在办理信用卡时“货比三家”，留意 “违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。

八、银行高管排队离职

据不完全数据统计，今年以来，银行业有179位董事、监事以及高管离职，其中46位银行高管出现变动。

这其中，国有银行高管变动最为抢眼。

去年12月，农行行长张云因个人原因辞任行长一职，原光大银行行长赵欢于2016年1月出任农行行长。

2月，董事长刘士余辞职赴任中国证监会主席;6月，原银监会副主席周慕冰出任农行董事长一职。

3月，农行副行长李振江辞职，4月，原中国银行新加坡分行行长郭宁宁获聘出任农行副行长。随后在7月、9月、12月，龚超、蔡华相、林晓轩等三位副行长也相继离职。

工行的高管团队包括董事长、行长、董事长秘书、首席信息官和副行长等在内的多个职位都出现变动。

5月，工行董事长姜建清退休，工行原行长易会满接替出任董事长。副行长谷澍接替易会满任中国工商银行行长。原建行重庆分行行长李云泽将补位工行副行长。

此前，工行四川分行行长官学清出任工行董秘，重庆市分行副行长王百荣接替退休的魏国雄任工行首席风险官。

今年1月和6月，中行两位副行长张金良和朱鹤新分别从中行辞职，分别赴任光大银行行长和四川省副省长。

8月，来自农行原上海分行行长刘强，及中行支付清算部总经理张青松补位副行长。

8月30日，广发银行董事长董建岳向广发银行员工发出告别信，宣告离任;同日，广发银行行长利明献也发出告别信，宣告不再担任行长一职。

10月，北京银行董事长闫冰竹退休，张东宁接任;

10月20日，平安银行行长邵平发布对全体同事的道别信，正式告别平安银行，同时平安银行董事长孙建一也不再出任下届董事会董事候选人;

12月1日，华夏银行董事长吴建因年龄原因，辞去公司董事长一职;

12月16日，农业银行发布公告，称因工作变动，林晓轩辞去农行副行长职务;

12月21日，浦发银行副行长姜明生被曝出正从浦发离职。

从具体数据来看，今年一共有15家上市银行出现了行长、副行长离职，投身互联网金融行业的高管不低于10位。目前仅有建设银行、北京银行、宁波银行等未出现行长或者副行长变动。

九、民营银行获批井喷

短短4天，2家先后开业，5家获筹建批准，民营银行爆发开闸之势。

然而，仅仅牌照到手，便能如传统银行一般，躺着就能挣钱?

根据银监会最新数据显示，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求。

银监会高层人士曾多次公开表示，民营银行的设立不搞“计划生育”，将继续按照“成熟一家、设立一家、不一哄而起”的原则，积极稳妥推动民营银行常态化发展。

截至目前，我国民营银行数量已达16家。这其中仅今年获批的就占到了11家。而这一切与相关部门的支持不无关系。

从目前的现状来看，资金雄厚的民营企业布局民营银行已成为一种趋势。处在发展风口的民营银行受到资本的青睐，民企真正需要思考的是，如何利用好这笔资源，做响民营银行这块牌照。

十、银行业舆论大绯闻

(1)恒丰银行内部斗争撕破脸

2016年5月14日，媒体曝出恒丰银行高管通过香港东亚银行账户，私分过亿元公款。其中董事长蔡国华分得3850万元，时任行长栾永泰分得2000余万;9月12日，恒丰银行前行长栾永泰表示，分钱之事存在，收到约2100万元;9月19日，媒体报道恒丰银行党委召开扩大会议，要求全部1.1万名职工举报前行长栾永泰。9月20日 栾永泰通过律师发布公开信和律师函，称恒丰银行《致党和政府的公开信》失实，是对栾永泰进行人身攻击与安全威胁，是一出“闹剧”。

2016年12月9日恒丰银行发布公告，免去林治洪行长职务。有报道称，林治洪在被免职前完全不知情，并被堵在办公室12小时。12月14日，有网友爆料称，恒丰银行行长林治洪被免因分行员工指控，恒丰银行员工写下题为“关于我被烟台市公安局24小时刑讯逼供的真相”的自述书，称遭刑讯被逼诬陷行长。

笼罩在恒丰银行头顶的种种疑云，至今仍未散去。

（2）平安银行换帅+一波大换血

早在2016年8月2日，身具民生银行背景的平安银行行长助理、北京分行行长刘树云被公安机关带走后不久，市场便传出平安银行将遭遇高层剧烈变动，邵平等原民生系背景高管开始陆续请辞离任。

媒体曾用《民生系大溃败 平安证券“输血”平安银行》、《平安银行民生系高管落幕 老底柱接棒任重道远》、《平安银行高层人事地震 业内流传民生系遭清洗》等春秋笔法文章进行揭底，一窥平安银行脉细缘起，可谓赚足眼球。

目前，平安银行已完成总行架构调整，总行一级部门从42个精简到30个，而涉及到调整的人员，平安银行或向集团、兄弟子公司进行分流。人事动作靴子虽落地，但是余震仍存，往后“平安”是否真平安，拭目以待。

(3)民生银行股争+骚扰门

作为国内首家民营银行，民生银行从来没有像今年一样处于舆论的焦点，其董事会本应在2015年4月换届，但历史上的三大派系希望系、泛海系、东方系所持股权全部出现异动，安邦系高调入场成为第一大股东。众多疑团，将随着民生银行董事会换届的临近，而逐一获解。

但另一则不堪的丑闻在网络上发酵。

12月7日，有网友在微博爆料称，民生银行某北京分行某业务线副总经理关某欲潜规则女下属，遭女下属拒绝后，该男子便以将其辞退相威胁。随后，民生银行北京分行办公室称，关某对王女士存在微信上的骚扰，并未产生实质性关系，并表示已对其进行停职检讨、停发季度奖金等处罚。

12月8日晚间，民生银行北京分行称经研究决定，对关某做出撤职和解除劳动合同处分，并责成其对当事人王某道歉。

（4）杭州银行、邮储银行大秀乌龙

9月22日，杭州银行发布的《招股说明书摘要》显示，募集资金金额上存在重大差错，漏写金额单位，将募集37.67亿元写成募集37.67万元。在关键要素出现如此重大错误，极度不尊重披露规则，有漠视投资者与股东权益之嫌。

无独有偶，难兄难弟，非得邮储银行莫属。

刚刚完成2016年全球最大IPO的邮储银行，还没有从股价破发的阴影中走出来，又用一则“乌龙”公告给自己的大股东邮政集团活生生的增加了8亿亿的负债。

公告主要内容是：披露了控股股东邮政集团截至今年9月30日的“身家”。营收2570亿元，净利润409.7亿元，虽然金额不低，但考虑到邮政集团家大业大，也还在接受范畴之内。然而在公司负债这一项，邮储银行做出一个大转折：披露邮政集团负债808401818亿，负债8亿亿。