12月28日，上海网贷平台你我贷累计成交额正式突破400亿元。继2015年9月平台成交额破100亿以来，2016年你我贷完成了从200亿到400亿的“三级跳”。

“你我贷2016年的全年成交额超越过去4年多成交总额的两倍。”有业内人士表示：今年出台了一系列监管举措，大量平台面临优胜劣汰的局面，你我贷等一批创业之初便以“小额分散”为原则的老牌p2p平台，凭借其自身正确的经营理念和发展方向，经年累月在风控方面的丰富经验、投资人信赖等优势，平台发展增速显著。

老平台突破400亿大关

你我贷创始人严定贵先生透露：“之所以能够获得更多投资人的青睐，在于平台的三道风险防线机制：第一道细分用户群，如果某一群体通过数据分析无法判断其风险，即使能带来利润，我们也不会跟进;第二道利用大数据征信，审核借款人信用。我们与市场上主流征信机构如芝麻信用、鹏元征信等都建立了合作关系，多维度审核，排除风险高的潜在用户;第三道是构建严格的内控机制，早在2013年率先成立内控合规部门，防止内外串通产生欺诈。”

众所周知，今年被称为互金行业史上最严监管年，P2P行业面临大洗牌，马太效应显现。但这并不意味着，这个行业的前景令人担忧，最终得利的还是一直以来用心做事的平台，投资人自然会向此类平台聚拢。

你我贷平台投资人朱先生坦言：“我以前是炒房客，后来才转战互联网金融的，刚开始资金分散在8家P2P平台，经过近几年的考察与实际亲身体验，最终将大部分资金归拢在你我贷平台。让投资人能赚到钱、客户服务体验好是吸引我们投资人的两大法宝。”

拥抱合规，坚持小额分散原则

你我贷平台成立于2011年6月，经过五年多的发展，如今累计注册人数达1400多万人，累计为投资人赚取超过40亿元。你我贷在创立之初，就坚持“小额分散”原则，据《你我贷2016年度Q3季报》中的数据显示，你我贷借款业务2016年第3季度的通过率仅有10.4%(审核通过笔数/借款申请笔数)，并且额度30万以下的小额借款占比达到95.84%，人均借款金额仅为7万元左右。

为满足借款人不同特点，你我贷推出了嘉保贷、嘉车贷、嘉英贷、嘉卡贷和秒啦等信贷产品。从你我贷官方公开的资料中可以看到，平台主要面向国内广大的二三线城市、乡镇地区及农村地区小微企业主及个人。你我贷服务已覆盖了全国20余个省市自治区的300 多个城市，服务了几十万名借款客户。

你我贷在2016年成为中国互联网金融协会首批会员单位。

走“技术+数据，双轮驱动业务”的路子

据介绍，你我贷风控通过依托完善精准的量化模型、庞大的征信数据、可以和大型银行比拟的风控系统，辅助以细腻的人工审核技巧，形成了贷前、贷中、贷后持续评估的完整的风控流程，从而建立起强大的你我贷风险管理体系，将借款的逾期率保持在较低水平，保证了平台健康稳健的发展。目前你我贷95%的线上进件均为自动审批，借款人在提交进件后便秒出审批结果。此外，还拥有一套完善的贷后数据库，大大提高了催收率。

近日，你我贷平台“风险评估测试”正式上线，以题目的形式，来测试投资人的风险承受能力，题目涉及年龄、健康状况、收入、投资经验、投资目的、愿意承担的风险等，最终经过计算，投资人会得到一个测评结果，判断其是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、积极型里的哪一种。之后根据这个评判结果，给投资人提供更具个性化的服务。

你我贷创始人认为平台未来发展要走“技术+数据，双轮驱动业务”的路子。据他介绍，目前你我贷平台上的交易金额，平均每个月在12亿元左右，其中3亿元左右是纯粹线上的借款人，这些借款人，只要通过APP填报信息，系统自动做大数据征信，周末照常运行。

“这一块完全是按照大数据来做。违约率和贷后表现反而比线下还要好，比如我们瞄准工薪族这一块业务，违约率大概3%都不到，如此低的违约率，线下都做不到。线下每个月大概有9亿的交易额，线下依赖数据征信的也要占到50%。”

在严定贵看来，未来人工干预的比重也会逐渐降低，大数据取代人工也就两三年的事情。“人工智能也会被应用到企业运营中，通过IT系统变革，通过人工智能，通过大数据变革业务，优化业务，人工智能方面，我们会投入智能语音做智能客服，就像SIRI一样。”他说。