蓝鲸银行8月26日文：自首批5家试点民营银行于2015年起相继开业运营，今天第六家民营银行——重庆富民银行正式开业。而第二批12家民营银行也陆续通过论证、批筹环节。截至目前，已有重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行先后获批。
华泰证券研究员罗毅认为，监管层为服务三农、小微领域，加紧设立第二批民营银行，旨在利用其市场化及亲民营的特质，将资金引入到融资难的民营或初创中小企业中，更大程度发挥出金融对于实体经济的支持作用。
已经成立的民营银行借助互联网为客户办理金融业务，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚撰文指出，总体上看，几家民营银行的发展思路虽略有差异，但核心基础还是以小微企业为落脚点，与传统银行的主要客户群重叠不多。
蓝鲸银行频道梳理了深圳前海微众银行、浙江网商银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行等首批5家试点银行的发展情况。
深圳前海微众银行
深圳前海微众银行由腾讯集团、百业源投资及立业集团发起，成立于 2014 年 12 月，注册资本人民币 30 亿元，不设立网点。
其中，腾讯集团为国内互联网领导企业；百业源投资主要经营商业、物资供销业，是上市公司健康元控股股东；立业集团主营业务涵盖证券、银行、基金、担保、保险等金融领域。
截至 2015 年末，旗下消费金融平台已累计发放 757 亿贷款，服务客户超过 600 万人，不良率不到0.3%。财富管理代销规模接近150亿元，产品涵盖货币基金、保险、股票基金等。目前，微众银行 90%收入来源于手续费，作为平台银行，未来大部分收入也将来自同业合作。
微众银行定位为持有银行牌照的互联网平台，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面连接服务的金融机构。
微众银行目前上线的贷款产品主要为“微粒贷”，主要面向小额贷款市场。凭借腾讯集团在大数据领域的积累，“微粒贷”建立从四个维度测算客户额度的后台模型，分别为微信社交模型、手机 QQ 社交模型、财付通交易模型及人行征信数据。目前户均贷款额低于1万，80%的业务在 50 万元以下。
浙江网商银行
浙江网商银行成立于2015年6月，注册资本为人民币40亿元，不设立网点，由蚂蚁金服，上海复星工业技术，万向三农集团，宁波金润资产管理发起设立。
截至 2015 年末，网商银行累计发放贷款 450 亿，贷款余额 100 亿，不良率不到 1%，客户服务范围突破 80 万家。
网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实现者，同样专注于小微金融，网商银行更加侧重企业层面，主要面向小微企业、大众消费者、农户及中小金融机构。网商明确只做贷款额 500 万以下的 客户，其中 80%为贷款额 100 万以下的客户。
天津金城银行
天津金城银行成立于 2015 年 4 月，注册资本 30 亿，于天津自贸区设立一家网点。金城银行由华北集团，麦购集团等14 家民营企业联合发起设立。
截至 2015 年末，金城银行总资产达157亿元，贷款余额 45 亿元，存款余额 90 亿元，同业存款余额 36.5 亿元。全行盈利超预期，实现拨备前利润 0.75 亿元，计提拨备1亿元后，净利润 -0.29 亿元，不良贷款余额为零。
金城银行定位为公存公贷业务，在京津冀一体化的整体战略下，主要发展京津冀地区对公供应链业务。在资产驱动方面，金城银行着力从八个细分市场突破，在细分领域重点优质企业寻找突破点，再深挖上下游中小客户链。
目前金城银行已经完成公司网银、个人网银等金融互联网支撑平台，初步搭建同业合作平台，基于供应链的互联网银行于 16 年 5 月上线，目前已经形成金商宝、金支付等 客户交易场景平台，政购通、金物通等资产业务创新类产品，并且已经与微信达成渠道合作。
温州民商银行
温州民商银行成立于 2015 年 3 月，注册资本为 20 亿，在温州设立一家网点，由正泰集团、华峰氨纶、森马集团、奥康国际、力天房产、富通科技等联合投资成立。
截至 2015 年末，实现净利润 1018 万元，不良余额为零。截至今年 3 月 23 日，各项存款余额 12.96 亿元，贷款余额 12.65 亿元，累计放贷 1086 笔，主要投向为制造业、建筑业、批发和零售业等领域。
温州民商银行具有较为浓厚的传统银行色彩，提供综合的传统业务。然而服务对象定位于温州区域的小微企业、个体商户、小区居民和县域三农，又使得民商银行有了明显的细分市场特色。
具体来说，温州民商银行凭借“地头熟” 优势，建立“一带一群、一带一圈、一带一链”的三带批量营销模式，通过与当地产业圈合作，为小微创业园、商圈、供应链内的成批小微企业提供批量化金融服务。
据华泰证券统计， 温州民商银行 13 家股东单位拥有上万家上下游企业，通过数据分析，民商银行能够进一步深化客户及供应商服务水平，建立长效合作机制。
上海华瑞银行
上海华瑞银行成立于 2015 年 5 月，注册资本为 30 亿元，于上海自贸区设立一家网点，由均瑶集团、美特斯邦威、上海骋宇实业、凯泉泵业、赣商联合、上海建桥集团等民营企业合资设立。
截至 2015 年末，华瑞银行存款超过百亿元，资产规模超过 200 亿元。截至 2015 年 8 月底，华瑞银行存款余额 36 亿元，贷款余额 17 亿元，实现营业净收入 1.34 亿元，其中手续费佣金收入占 20%，投资收益占 54%，净利润 0.19 亿元，不良贷款率为零。
华瑞银行突出定位于上海自贸区的全方位金融服务，涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务系统。
除此之外，华瑞银行还与神舟数码融信合作，拓展核心系统建设。神舟数码设计“ModelB@nk” 及“Sm@rtEnsemble”作为产品核心解决方案，为华瑞银行提供全面支持利率市场化的计算方法。
2016年7月，两家公司联合成立“陆家嘴金融创新中心”，围绕金融创新等相关课题开展行业研讨与技术研发，加速科技在金融应用方面的成果转化。
重庆富民银行
银监会8月16日批准重庆富民银行股份有限公司开业，注册资本30亿元。重庆富民银行由瀚华金控股份有限公司、宗申产业集团有限公司、福安药业(集团)股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司等联合发起成立，成为我国中西部地区首家民营银行。
公司章程显示，重庆富民银行在重庆市面向中小微企业、三农、社区、创新创业等客户开展金融服务。
民营银行战略选择
华泰证券发布研报总结了民营银行的优劣以及未来发展可能面临的机遇和挑战。
研报认为，民营银行最为核心的优势在于创新，成本控制能力更强，服务更加亲民。但在与传统银行的竞争中欠缺经验、资金、顾客基础。
而存款保险制度的建立或将有利于民营银行与其他银行进行公平竞争，最高偿付限额一定程度上也有利于推动居民进行多家银行分布资金存放，有利于民营银行吸引居民存款资金。
虽然，传统银行在利率市场化以及盈利能力下行的背景下面临转型压力，但华泰证券分析指出，民营银行真正潜在的威胁在于银监会对于金融租赁等牌照也在放开民间资本准入，同时也在城商行中积极发展投贷联动等创新型业务。
近期，有媒体指出，部分民营银行信息披露渠道的完整性存疑。蓝鲸银行频道发现，民营银行官网虽然设计了信息披露栏目或公告信息栏目，但是均未能查阅到2015年年报的全文。
“依照有关规定，我行已向监管部门提交了年度报告，向股东及相关利益人进行了披露，通过主流媒体主动公布了经营数据”，有民营银行人士解释。
但有法律界人士表示，“民营银行信披渠道和内容的完整性是值得推敲的，而且单纯通过媒体传递信息可能在传递中出现偏差或被误解”。