2019年，保险业正不断加强保障力度，瞄准空白，力争突围。

蓝鲸保险注意到，近日，国家体育总局、发改委联合印发《进一步促进体育消费的行动计划(2019-2020年)》(以下简称“《行动计划》”)的通知，以期推动体育消费提质扩容，其中特别指出，要积极培育体育保险市场。

政策加持，是否意味着体育保险迎来“春天”?对此，蓝鲸保险采访业内人士，观点碰撞之后为体育保险发展支招。具体来看，有观点认为，可在现有保险产品基础上，扩宽保险责任，并无单独开发体育保险必要，也有观点表示，不同运动风险程度不一，需针对场景细化定制。

政策加持促消费升级，积极培育体育保险市场

整体来看，《行动计划》意在推动体育消费提质扩容，包括使体育消费产业和服务供给更加丰富，并制定到2020年全国体育消费总规模达到1.5万亿元目标。

通知特别指出，要积极培育体育保险市场，包括引导保险公司根据体育运动特点和不同年龄段人群，开发场地责任保险、运动人身意外伤害保险等保险产品。积极推动青少年参与体育活动相关责任保险发展，加强体育保险宣传，鼓励和引导企事业单位、学校、个人购买相关体育类保险。

事实上，在促进体育行业发展的大背景下，体育行业的发展模式也从单一、以竞技体育为主体的模式，向竞赛表演、健身休闲等方面实现多元化，体育培训、体育传媒等业态也得到发展。

体育与保险，或有天然的结合点，体育运动事故发生的不确定性及高风险性，给保险创造市场空间，那么，国内体育保险市场现状又是怎样的呢?

从细分对象来看，体育保险可分为职业俱乐部、赛事主办方、运动场馆、专业运动员以及体育爱好者提体育运动风险解决方案。

据了解，目前，国内体育保险主要以赛事保险为主，包括责任类与人员类，如赛事主办方及场馆方，在活动举办过程中为场所范围内，因意外事故造成第三者发生财务损失或人身伤害提供保障。另一类则是针对赛事参与人员，如运动员、教练员等，主要包括意外伤害险等。

部分大型保险公司，通过赛事赞助方式，广告宣传与业务承接双向开展，例如，中国人寿参与CBA(中国职业篮球联赛)赛事赞助，中国平安冠名中超联赛(中国足球协会超级联赛)，对应的，也提供如第三者责任险、赛事取消险、赛事意外险等。

此外，也有部分面对个人的体育保险，蓝鲸保险查看发现，部分第三方中介平台上线相应险种，针对细分种类进行承保。例如，体育保官网上，则有面对足球、篮球、轮滑等大众运动，以及柔术、跆拳道、滑冰等高风险项目的体育保险。

保准体育则推出青训保，面对3-18周岁的青少年，将运动项目按照风险类别进行分类，如瑜伽等形体舞蹈，风险性较低，被划为风险1类，潜水、花样滑冰等项目，风险性较高，被划为风险4类，根据不同的风险程度，做出体育运动意外保障计划，包括意外身故伤残、意外住院津贴、意外医疗、猝死、交通意外等保障责任。

多元风险催生市场，现有产品改良、场景化设计均可为

事实上，体育保险或仍有不少发展空间。

“我国有近4亿运动人口，超300万体育从业人员，10余万专业运动员以及年均上千场大型赛事”，保准体育负责人对蓝鲸保险介绍称，多元风险催生市场需求。

“可以将体育保险分成两类来看”，中国精算师协会创始会员徐昱琛说道，一是现有保险业务，直接对接包括体育赛事的意外事故，以及较为常见的场馆公众责任险，其次，则是目前保险公司还没有满足的需求，包括运动员特殊部分的风险，以及特定场景的险种。

对于职业运动员而言，除基本意外伤害险外，还需要配备特殊身体部位险、失能收入损失险、养老保险等，因此，根据需求，险企需要考量运动员的个人身体状况、收入水平、商业价值进行保险产品定制。

“这种定制化保险产品市场是存在的，但总体规模较小”，经济学家宋清辉分析称，“由于此类产品保费较高，赔付额度也较高，对于险企来说意味着具有较高的风险。从精算角度来看，并不建议险企大规模去推广这类保险产品”。

“假如利用再保险业务，去进行开发，可能有一定空间”，徐昱琛给出自己的建议。

其次，则是针对普通运动参与人员的保险。“普通意外险中，有很多免责条款，一些较为激烈的运动都被排除在外”，徐昱称指出，可以在现有产品基础上进行改良，适当开发，将保障责任扩容。

“保险产品首先要满足客户需求，其次是合适的推广渠道”，徐昱琛指出，保险公司也可针对场景，开发相应保险产品，但后期如何搭建渠道，进行有效推广也是关键点。

一位保险公司产品开发设计人士持有相似观点，“可选择在普通的团体意外伤害保险基础上，扩张保险责任”，上述人士对蓝鲸保险表示，目前多数体育相关的保险产品通过团体意外伤害险出单，“可以针对专门的体育项目，所带来的意外伤害责任进行加费投保，不一定要单独开发体育保险”，在其看来，体育保险市场容量或相对有限。(蓝鲸保险 李丹萍 刘倍男)